2026 年香港保险市场开门红，宏利新品「宏挚家传承」横空出世，
与爆款老产品「宏挚传承」形成宏利的“双王牌”。
这两款产品名字只一个字，内核却指向完全不同的财务目标。
同样是宏利旗舰储蓄险，到底该选短期爆发力拉满的老款，还是长期传承更优的新品？
今天我们用真实数据把“家传承”和“老传承”拆开揉碎，看看究竟该怎么选。
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01
收益终极PK：拆解“财富爆发点”
以5年缴费、年缴6万美元为统一模型，
直接看两款产品在不同持有周期的内部回报率表现：
· 短期（10-20年）：宏挚传承，现金为王
宏挚传承：5年缴费，第6年回本，第10年IRR达4.29%，第15年飙至5.86%，堪称“中短期收益之王”。
适用场景：10年内要给孩子买婚房、自己创业资金周转，或规划补充养老金。
宏挚家传承：同缴费期下，第10年IRR仅3.6%，第15年5.5%，前期收益明显“慢半拍”。
痛点：若这笔钱是“救命钱”或“机会资金”，宏挚家传承的前期收益可能让你错失良机。
· 中期（20-30年）：分水岭出现，宏挚家传承反超
宏挚传承：第20年IRR达6%，但此后增速放缓，第30年仅6.06%。
风险：长期持有下，收益可能被后来者反超。
宏挚家传承：从第21年起，开启加速模式，第25年总回报达已缴保费4.1倍（IRR6.32%），第27年直接登顶6.5%！
亮点：用“前期降速”换“后期爆发”，27年触达6.5%的速度比友邦、保诚、永明等主流产品快3-8年。
· 长期（30年+）：宏挚家传承，复利滚雪球
宏挚家传承：第31年总回报达已缴保费6倍，第35年8倍，长期收益稳居第一梯队。
核心逻辑：通过“终期红利提前锁定+保证回本加速”，把收益峰值从传统的35年压缩至27年。
宏挚传承：第30年IRR仅5.8%，47年才达到6.5%，长期增值潜力被宏挚家传承全面碾压。
结论：若这笔钱是“传家宝”，宏挚家传承的复利效应能让财富增长更上一层楼。
02
产品定位深度解析
◉ 「宏挚家传承」：长期传承首选，功能升级更贴心
家庭痛作为宏利 2026 年战略新品，「宏挚家传承」专为长期财富规划设计，核心亮点直击高净值点。
1、长期收益天花板，复利爆发力强：
27 年达 6.5% 演示上限，是目前市场上最快触顶的旗舰产品之一，长期持有越久越香。
2、传承功能拉满，堪比“迷你家族信托”，新增三大首创功能：
「挚易取」的功能便于家庭成员之间进行资金调配；
「灵活取」支持多种支付与跨境划款，资金调用如同管理日常账户；
「传意选」确保财富按照投保人的生前意愿进行分配，避免后续争议。
3、保证回本更快：
保证现金价值 16 年回本，比老款早 2 年，资金安全性更优。
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◉ 「宏挚传承」：短跑冠军，流动性拉满
作为近几年的港险爆款，「宏挚传承」的核心优势的是短期收益和灵活性。
1、前期收益+灵活性无对手：
第 10 年 IRR4.29%、第 15 年 5.86%，第20年6%。
2、终期红利锁定更早：
从第 5 个保单年度即可锁定终期红利，连续 5 年累计锁定不超过 50%，灵活规避市场波动风险。
3、适配短期资金规划：
前20年提领后剩余价值领先市场，无论是准备教育金、养老金，还是突发资金需求，都能快速变现，流动性在同类产品中排名前列。
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03
共同优点+选择指南
两款产品共同优势（闭眼冲的基础配置）👇
· 回本快：5 年缴费，均预期 6 年回本，资金占用周期短；
· 多元货币：支持美元、港币、人民币等 7 种货币转换，应对汇率波动；
· 传承灵活：可变更受保人、设立保单暂托人、分拆保单，满足多代传承需求；
· 灵活提取，落袋为安：都支持566/567领取、终期红利锁定权益，都可以将终期红利转至锁定户口；
· 稳定靠谱：宏利1887年成立于加拿大，1897年于香港展开经营，投资策略进取与稳健兼具，资金安全有保障。
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除此之外，两款产品的市场定位是有点不一样，
宏挚传承更加适合想要快速增长的人群，宏挚家传承则更加适合想要长期传承的人群👇
选「宏挚家传承」：
✅ 钱准备放20年以上，追求复利最大化；
✅ 有留学生、海外生活需求，需跨境支付；
✅ 担心突发风险导致“有钱取不出”，需提前授权代取。
选「宏挚传承」：
✅ 10-20年内要用钱，如孩子结婚、自己退休；
✅ 偏好短期高收益，想尽早锁定红利、灵活提取；
✅ 追求流动性，希望保单能随时变现，应对突发资金需求。
04
写在最后
宏利「宏挚家传承」与「宏挚传承」没有绝对的好坏，只有是否适配你的需求。
短期用钱选老款，长期传承选新品，组合配置则能兼顾两头。
如果你看完依然纠结，不妨把这个问题抛给我：你计划几岁开始用这笔钱？打算怎么用？
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