2026年存款利率持续走低，不少家庭面临“存款到期无好去处”的难题.
第一次选港险怕踩坑？担心中短期用钱拿不出来？纠结收益和安全不能两全？
今天就给大家拆解两款横扫港险中短期储蓄赛道的王牌产品：
宏利「宏挚传承」和 忠意「启航创富（卓越版）」
两款均位列市场第一梯队，前 20 年收益交替领先，安全有保障还能享年初高息优惠；
存款到期、首次配置港险的朋友，这篇实测干货一定要看到底！
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01
收益实测：前20年黄金周期
选择中短期储蓄规划，最核心的关切便是资金在10-20年内的增值效率。
我们以年缴5万美元x 5年缴为例，直接对比两款产品的关键数据：
预期收益率：
· 保单第10年，宏利「宏挚传承」IRR达4.29%，表现最佳。
· 保单第20年，忠意「启航创富（卓越版）」IRR达6.15%，实现超越，增值速度非常快。
保证现金价值：
忠意「启航创富（卓越版）」保证14年回本，处于市场领先水平，
保证现金价值部分在前14年增速较快，终期红利则在15年后开始发力。
而宏利「宏挚传承」保证18年回本，回本速度中规中矩，
保证收益前中期表现相对较好，第20年保证回报率可达0.43%，分红实现率也持续超出预期。
✨ 核心结论：
两款产品在前20年的收益表现都是市场的佼佼者，差异在于节奏；
如果你更看重前10年的积累速度和更早的回本时间，宏利占优；
如果你追求第20年时的收益数字最大化，忠意的后劲更足。
如果需要帮忙梳理需求，定制专属方案，
但必须强调，两者差距非常细微，都属于中短期规划中的顶级选择。
更适合适合资金能放10-20年，有明确用钱目标的人群，比如“10年后想换房/给父母养老”。
02
流动性表现：谁更灵活？
以566 提领模式，第 6 年起，每年提领总保费的 6%实测，看两款产品的提领表现：
仅仅对比忠意和宏利两款产品，整体看下来，都是「宏挚传承」的预期账户余额领先。
静态收益不错的「启航创富（卓越版）」，提领后的账户余额表现就一般了。
比如第 15 年：「宏挚传承」预期剩余价值 30 万美元，「启航创富（卓越版）」为27 .6万美元，越到后期，差距越大。
如果需要帮忙梳理需求，定制专属方案，
不过，有意思的是，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」都没有复归红利，
严格意义上来说，这两款产品都不适合做“提领”。
忠意「启航创富（卓越版）」中途提取对保单价值影响较大，不适合中途提取。
而宏利「宏挚传承」灵活性更高，还首创了“无忧选”提领，
仅从终期红利中灵活支取，无需退保或削减保证现金价值，还支持多种提领方式。
在前20年的提领过程中，其账户余额保持领先，为需要灵活用钱的家庭提供了极大便利。
✨ 核心结论：
若20年内可能有提款需求（如子女教育、医疗应急），「宏挚传承」的灵活性完胜；
若确定20年内不动用资金，「启航创富（卓越版）」的静态收益更优。
03
安全性+优惠：双保障托底
安全性是投资者选择储蓄险产品时不可忽视的因素。
我们不仅要关注产品的收益情况，更要考察保险公司的分红实现能力和整体实力。
1、安全性：两种稳健，各有千秋
宏利和忠意都是实力雄厚的国际巨头，历史悠久且财务稳健。
宏利在香港市场认知度和服务网络更广，而忠意集团的全球实力和ESG表现突出。
· 忠意保险：
作为香港唯二所有产品分红实现率连续8年达100%及以上的公司之一，
忠意保险展现了其强大的投资管理和风险控制能力，尽管缺乏10年以上老保单数据，但其长期表现仍值得期待。
· 宏利保险：
作为国际老牌保险公司，宏利保险的分红实现率一直保持稳定，部分产品在2024年的实现率甚至高达130%；
其深厚的行业积淀和广泛的客户基础，为投资者提供了更加可靠的保障。
2、机遇：不容错过的2026年初优惠窗口
当前正值年初，两家公司都为客户提供了颇具吸引力的优惠：
· 宏利「宏挚传承」
保费折扣（1.5-3.31）：
整付首年折扣5%-7%；
2年期首年折扣1%-3%；
3年期首年折扣1%-4%；
5年期首年折扣3%-8%，次年折扣4%-10%；
10/15年首年折扣10%-15%，次年折扣10%-16%
预缴活动（1.5-3.31）：
2年/3年期6%-6.5%，
5年期8万美元以下预缴利息4%，8万美元以上4.5%，组合投保指定计划额外+0.5%。
· 忠意「启航创富（卓越版）」
保费回赠（1.1-3.31）：2年期回赠2%-4%，5年期回赠18%-23%
预缴活动（1.1-3.31）：2/5年期预缴利息4.1%
这些优惠叠加，让“稳赚”更上一层楼，但随着市场利率环境变化，此类高息优惠窗口期可能随时收紧。
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04
产品特点与适合人群
经过全面对比，两款产品的个性与适配人群已非常清晰：
· 优先选宏利「宏挚传承」的人群：
有提领需求：20年内可能需要资金（如子女留学、创业、医疗）。
追求长期收益：计划20年后继续增值或传承给下一代。
看重品牌与稳定性：偏好国际老牌保司，希望分红实现率“看得见、摸得着”。
· 考虑忠意「启航创富（卓越版）」的人群
纯粹的中短期储蓄：20年内不动用资金，单纯追求中期较高的预期收益数字，且对提领需求不高，短期用性价比高。
05
写在最后
在利率下行的大环境中中，一笔到期存款的“挪储”决策，意义重大。
宏利「宏挚传承」和 忠意「启航创富（卓越版）」作为中短期储蓄的优质选择，
无论您是追求灵活用钱的家庭，还是注重中期收益的投资者，都能在这两款产品中找到满意的答案。
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