在美联储降息周期与香港保险业“限高令”背景下，
保司产品上新+老产品调整完毕，香港保险市场也迎来了新格局。
今天整理了最新的香港5大保险公司共7款5年期主流储蓄险产品的基本情况：
✅ 友邦「盈御3」✅ 友邦「环宇盈活」✅ 宏利「宏挚传承」✅ 周大福「匠心传承2」
✅ 永明「万年青星河尊享2」✅ 永明「万年青星河传承2」✅ 富卫「盈聚天下」
今天就用数据说话，把这 7 款产品放在一起比，从收益、提领、保司实力三个维度，帮你找到最适合的那一款。
01
产品矩阵：7款主力产品全览
香港保险市场产品众多，不同缴费期、不同功能定位的产品构成了复杂的财富管理生态。
综合多方面因素来看，5年缴费期在许多场景下优势显著。
5年供款期内，平衡资金压力与收益累积，和“定投”的思路相似，还有助于平衡汇率风险；
而且，香港保险公司通常对5年缴的保单给予更多优惠。
今天我们聚焦于5年缴费期的主流产品，整合了五家保险公司旗下七款储蓄险的信息，
大家可以参考下列表格，初步了解7款主力产品的基本情况：
02
收益对决：静态持有+提领实战
收益是储蓄保险的试金石，7款主力产品在时间轴上划出截然不同的价值曲线。
1、静态收益
10万美元x 5年缴，总50万美元，不提取的情况下，静态收益情况如下：
先看回本速度，
· 保证回本速度：永明「万年青星河传承2」10年保证回本，市场最快！
· 预期回本速度：宏利「宏挚传承」6年回本，其他5款产品均在7-8年实现回本
再看保证收益IRR：
永明「万年青星河传承2」和「万年青星河尊享2」，两款产品保证峰值IRR最高能达到1%。
接下来看预期收益IRR：
· 前20年：宏利「宏挚传承」遥遥领先，10年IRR4.29%，20年IRR就能达到6%；
· 第30-40年：友邦「环宇盈活」＜永明「万年青星河传承2」＜永明「万年青星河尊享2」＜周大福「匠心传承2」＜富卫「盈聚天下」＜宏利「宏挚传承」＜友邦「盈御3」；
· 50年之后：7款主力产品均达到6.5%限高，预期现金价值也是一样的。
可以看到，各个产品到达6.5%限高的时间差距非常明显，
友邦「环宇盈活」第30年预期IRR就能达到6.5%的峰值！
永明「万年青星河传承2」第35年也能达到6.5%的峰值，表现也非常不错。
✅ 小结：
不打算提领的情况下，这三款产品都是非常不错的选择 ↓
· 宏利「宏挚传承」：前期收益最高，预期回本最快，能给足安全感！
· 友邦「环宇盈活」：30年就达到6.5%峰值，背靠友邦大保司，超稳！
· 永明「万年青星河传承2」：10年保证回本，保证IRR达1%，安全垫超厚！
2、早期提领 --“566”方案
接下来，看看提领后各个产品的表现。
以5万美元x 5年交，第6年起，每年提取总保费的6%，即15000美元为例，
前20年，宏利「宏挚传承」的账户余额依旧领先其它产品，提领表现很不错；
20年之后的所有时间段，永明「万年青星河尊享2」均保持领先，账户余额最高！
除此之外，永明「万年青星河尊享2」在255/566/567等各种提领密码下，都展现出极强的竞争力，表现无敌！
由此可见，永明「万年青星河尊享2」限高前后，提领能力都没有受到太大的影响，依然位于提领的第一梯队。
✅ 小结：
无论提不提领，宏利「宏挚传承」在前20年都是很有优势的；
如果有提领需求，宏利「宏挚传承」适合做早期提领，而永明「万年青星河尊享2」全期表现都很优秀。
03
保司实力PK：谁更值得托付？
买香港储蓄险，保司实力是“隐形兜底”，这5家香港保险公司可以分为两大类：
▲ 老牌保司：友邦、宏利、永明
▲ 中坚力量：富卫、周大福
1、友邦保险（AIA）
友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。
· 全球评级：标普信用评级 AA-，惠誉评级 AA，穆迪评级 Aa2 。
2、宏利保险（MANULIFE）
宏利1887年成立于加拿大，，宏利香港于1897年开业，
为香港及澳门超过250万客户提供多元化的保障及财富管理产品和服务。
· 全球评级：标普、惠誉评级均为 AA-，穆迪评级 Aa3 。
3、永明保险（SUN LIFE）
永明金融1865年成立于加拿大，全世界最顶尖的资产管理公司之一，香港首家跨国人寿保险公司。
于1892年进入香港，也是香港3大强积金服务供应商。
· 全球评级：标普评级 AA，穆迪评级 Aa3 。
4、周大福人寿（CTF LIFE）
周大福人寿（原名富通保险）成立于1985年，是香港最具规模的寿险公司之一，
2024年正式更名为“周大福人寿”，是港资新锐，分红实现率数据亮眼。
· 全球评级：惠誉评级A-，穆迪评级 A3。
5、富卫保险（FWD）
富卫于2013年在亚洲成立，在香港市场发展迅速。
业务遍布香港特别行政区、澳门特别行政区、泰国、印尼、菲律宾、新加坡、越南、日本及马来西亚，致力成为泛亚洲领先的保险公司。
· 全球评级：惠誉评级 A，穆迪评级 A3。
04
写在最后
选择香港储蓄险从不是选“收益最高”，而是选“最适合当下人生阶段”的财富载体。
如果你还在纠结，不妨从“用钱时间”倒推，这三个挑选原则大家可以参考：
· 短期用钱（5-10 年）：看回本速度和提领灵活性；
· 长期传承（30 年 +）：看保证部分和分红实现率；
· 跨境需求多：优先选货币种类多的（友邦 9 种、永明 6 种）。
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