距上次利率下调不足半年，内地分红险的保底收益，再次被“砍了一刀”。
据财联社最新消息，目前市面上已经出现预定利率为1.25%的分红险产品;
这较去年监管划定的1.75%上限，又下调了50个基点。
靠内地保险吃稳定利息的时代彻底终结,当“高保证 + 低浮动”已成过去式，“低保证 + 高浮动”成为必然趋势。
今天，我们就来看清这场“保底收益”的变迁，以及你的钱到底该往哪放。
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01
1.25%时代:内地险"保底下探”
1、预定利率再降，内地保险告别“高保底”
据业内透露，在寿险“老六家”中，至少已有4家完成预定利率1.25%分红险产品的报备与储备。
虽然短期内不会全面推向市场，但信号已经再清晰不过：
内地保险的高保底时代，真的要翻篇了。
从“高保证+低浮动”向“低保证+高浮动”转型，已是内地人身险产品演进的明确趋势。
· 保证收益缩水16%-28%：
一旦正式下调至1.25%，意味着，保证收益部分将直接缩水16%到28%。
·“吃利息”时代结束：
过去，内地分红险凭借“保底收益+浮动分红”吸引保守型投资者，
但如今保底收益大幅下降，叠加分红的不确定性，内地保险的“稳健”标签逐渐褪色。
2、为什么内地保险要主动降息？
预定利率已经连续三年下调，核心目的还是为了降低负债成本。
当前，市场主流分红险预定利率仍集中在1.5%-1.75%，而十年期国债收益率已跌至1.8%左右；
若保险公司继续承诺高保底收益，投资端难以覆盖保底成本，长期可能导致亏损。
预定利率降低，意味着保险公司对保证收益部分的资金成本压力越小，从而释放出更大的资产配置灵活性和主动管理空间。
但这对于消费者而言，想靠内地保险吃稳定利息，已经不可能了。
02
港险强势反超:高保底+高收益
就在内地保司陷入“保底下探” 困境时，
隔壁香港保险市场凭借更高的保证收益与更稳健的长期分红潜力，
正在成为越来越多人重新配置资产的“新大陆”。
很多人不知道，香港并非只有 “低保证 + 高浮动” 的产品，反而藏着不少高保底王牌：
增额寿保底最高达 2%，年金类产品保证收益更是在 2.5%-3.8% 之间，
部分分红险还能实现快速回本，完美解决内地投资者的核心痛点。
以太平洋「世代鑫享」为例，这款中资背景的储蓄险，
以 2.0% 保证复利 + 5.0% 长期预期收益的硬核实力，不仅保底收益碾压内地，功能设计也更贴合财富传承需求👇
下面我们还是拿内地1.75%产品与太平洋「世代鑫享」做直观对比（人民币保单）：
看看它们的差距有多大，以及背后两地产品投资收益的底层逻辑差异。
先来看保证收益部分：
前9年，内地的保证收益更高，但是从第10年开始，「世代鑫享」的保证收益，就能实现反超。
第30年时，「世代鑫享」的保证收益比内地产品高出近50万元。
长期来看，「世代鑫享」保证部分的复利最高能做到2%，
而内地产品的保证部分复利最高只能达到1.37%，差距非常明显。
再来看叠加分红后的预期收益部分：
叠加分红之后收益差距更明显，太平洋「世代鑫享」预期复利最高能做到5%，
而内地新产品的预期复利只有3.28%。
第10年时，「世代鑫享」的预期收益就比内地产品高出9.3万元，
第20年，高出85万元；第30年高出201万元，收益差距也在复利增长。
投入同样的钱，30年后差距就是一套房的首付，彻底拉开财富差距！
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而且这还只是「世代鑫享」的人民币保单收益情况，
如果选择美元保单，收益还会更高，能达到5.1%的复利。
其他主流香港分红储蓄险的长期收益甚至能达到6.5%；
更关键的是，就算把香港分红险的实现率打六折，它的收益依然比内地的“满格表现”还高。
待内地预定利率1.25%分红险产品正式推出，两地保险的收益差距还将进一步扩大。
相较于内地分红险，太保世代鑫享在功能方面也有绝对的优势，适配不同人群的多元需求：
支持无限次更改被保人、多元货币转换、保单拆分、定时提款、身故金分期领、对接内地高端养老社区等等......
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03
两地保险：怎么选？
诚然，香港保险和内地保险没有绝对的好坏，只有是否适合。
除了产品特点，你的家庭财务状况、风险偏好和未来规划，都是选择的标准之一。
▶ 内地保险，核心优势是“确定性”+“便利性”，更适合：
· 极度风险厌恶者：只信“保证收益”，无法接受本金和收益的任何波动，还可以买目前市面上的1.75%分红险产品。
· 短期资金规划者：看重5-7年内的快速回本，资金可能有中期用途。
· 追求极致便利者：不希望处理跨境开户、外汇管理等任何复杂流程。
▶ 香港保险，核心优势是“收益性”+“功能性”，更适合：
· 长期主义者：有一笔15年以上都用不到的闲钱，愿意用时间换取更高的复利增长空间。
· 有跨境需求者：子女计划海外留学、家庭有移民打算、或本身有国际贸易背景，需要多币种资产进行自然对冲。
· 高净值与传承需求者：关注财富的跨代有序传承、资产隔离，需要保单拆分、更换受保人等精细化的传承工具。
· 风险承受力中等以上：能接受短期收益波动，相信头部保司的投资能力。
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04
写在最后
内地分红险的保底下探之路，是低利率时代的必然结果。
能够拥抱全球配置、接受适度波动的投资者，往往能获得远超平均的财富回报。
当“高保底”成为过去式，香港保险凭借更高的保证收益、更稳健的长期分红、更灵活的功能设计脱颖而出；
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