香港储蓄险市场，竞争已进入白热化阶段。
在监管趋严、利率调整的背景下，友邦与永明两大巨头相继推出新品，热度颇高：
友邦「环宇盈活」与 永明「万年青星河尊享2」
这两款产品究竟有何过人之处？谁更适合你的财富规划需求？
今天就用数据说话，从收益、提领、功能三个维度拆解，帮你找到最适配的那一款。
01
产品定位+亮点汇总
我们可以直接说结论：
1、友邦「环宇盈活」
作为友邦最新力作，「环宇盈活」“中短期回报出圈，长期收益顶格”为标签。
持有30年，预期IRR已经登顶6.5%，基本领先整个市场！
如果短期内没有用钱需求，只想做个简单的中长期储蓄，可以闭眼选它。
2、永明「万年青星河尊享2」
永明王牌产品「万年青星河尊享2」则以“高保证收益+早期高提取”为杀手锏，非常人性化。
复归红利比例提升，提领功能强悍，不断单，满足各种用钱需求；
保证收益能达到1%，再加上货币无损转换、管家式类信托传承功能，更稳、更灵活。
02
预期收益 PK：谁涨得快？
以5万美金x 5年交，总保费25万美金为例，
对比友邦「环宇盈活」与永明「万年青星河尊享2」的预期收益情况：
· 先看回本时间，
永明「万年青星河尊享2」13年保证回本，友邦「环宇盈活」18年保证回本；
两款王牌储蓄险的预期回本时间一致，均在第7年实现预期回本。
· 再看预期收益表现，
友邦「环宇盈活」：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%；
永明「万年青星河尊享2」：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%。
友邦「环宇盈活」中短期收益高速增长，30年就能登顶6.5%，比永明的登顶速度还要快20年。
· 分红比例方面
复归红利一经公布就保证面值，占比越高，产品的确定性也就越强。
友邦「环宇盈活」的复归红利均值为8%，终期红利占比更多，
永明「万年青星河尊享2」的复归红利均值是22.76%。
▲ 小结：
说明永明「万年青星河尊享2」收益确定性更强，胜在“保证性”，保证复利IRR持续领先，最高能达到1%的峰值，适合看重确定性、偏保守的客户考虑。
而友邦「环宇盈活」的预期收益表现更佳，赢在“爆发力”，用一部分确定性换取极致收益，更适合追求高收益的客户考虑。
03
提领实测：谁用钱更灵活？
在选择产品时，只考虑静态预期收益，显然不够全面。
我们还需要关注动态收益——也就是产品提取后的账户余额表现。
接下来还是以5万美金x 5年交，总保费25万美金为例，
对比两款产品在“566”、“567”、“5108”三种提领方式下的表现情况：
在“566”“5108”提领方案下，
保单前10年，友邦「环宇盈活」的现金价值余额稍占优势，收益略高于永明「万年青星河尊享2」；
但从第20年开始，永明「万年青星河尊享2」全面实现反超，时间越长，差距越大。
而且，在“567“这种极致提领下，友邦「环宇盈活」还出现了断单的情况。
需要注意的是，复归红利占比高的产品，除了收益确定性更高以外，也更适合做早期提取。
所以，永明「万年青星河尊享2」的提领表现比友邦「环宇盈活」的优秀很多，如果有现金流需求的话，适合重点考虑。
04
功能差异：细节影响选择
保单货币方面，两款产品稍有差异，大家可以按需选择：
· 友邦「环宇盈活」只支持美元/港元投保，但是可以从第二个年度转换成人民币、英镑、美元、澳元、加元、港元、澳门币、欧元及新加坡元这9种货币；
· 永明「万年青星河尊享2」则支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元6种货币投保，从保单的第三个周年日起可以转换。
其他保单功能方面，两款产品各有优点，
比如说友邦「环宇盈活」的未来守护选项、未来守护选项、健康障碍选项；
永明「万年青星河尊享2」的类信托设计、无缝传承设计、暂托人设计、保单价值锁定等等。
05
写在最后
综合来看，友邦「环宇盈活」主打中长期储蓄，永明「万年青星河尊享2」主打早期提领用钱。
无论选择哪款产品，核心都是：用保险工具匹配人生阶段的需求。
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