大家有没有发现，最近两年想要“稳定”收益越来越难。
不管是银行存款还是储蓄保险，“保证收益”空间都在不断收缩。
进入6月，保险行业又迎来一个节点——预期收益4.25%、3.9%的分红险，月底将会全部下架。
以后新产品，分红演示最高只能定在3.5%。
无独有偶，香港分红险也传出了演示收益上限下调的消息，从6.5%下调至6%。
然而不管是“3.5%”还是“6.5%”这些数字都让人感慨。
3.5%两年前还是固收产品；而现在已经变成“分红型”；
而6.5%的港险一年前还可以达到7%水平。
而也许不久的将来6.5%也将成为香港分红险市场的历史，最高演示收益只能达到6%。
今天我们就一起去看看不管是为什么储蓄险的演示收益一降再降，未来还能不能涨回去？
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01
香港分红险收益下调你会损失多少？
在分析这个问题之前我们先来看看如果香港分红险演示收益从6.5%下降至6%，收益到底会差多少。
我们以100万美金的投入为例子：
我们看到哪怕只有0.5%下调，而收益可能差出几十万。
按照这个投入，10年相差8.6万美元；
20年收益差距就扩大到31.6万美元；
50年就达到48.8万美元，近50%。
这也就意味着如果你现在投保6.5%香港分红险，相比起6%产品直接就是“白捡”几十万。
尽管现在演示收益下调的文件还未正式下达，但是我们回顾7%下调也不过是几个月内就完成了。
如果你现在不抓住6.5%产品，也许到时只能跟错过7%香港分红险一样后悔。
那么现在香港市场上还有哪些6.5%产品能选呢？
下面是我整理的几款香港分红险产品：
表格中展示的产品都是可以达到演示收益上限6.5%的。
它们有各自的优势，不同时间阶段内可以选择对应的收益突出产品也不同。
比如同样的投保条件下，保单前20年宏利宏挚传承的收益表现是最突出的：
10年预期IRR达到4.29%；15年达到5.86%；20年来到6%；
是这些产品中中短期收益表现最为优秀，若是做20年内的资金规划，可以考虑它；
若是超过20年的话，万通富饶万家、安盛盛利2和友邦环宇盈活都是值得考虑的。
其中万通富饶万家28年达到收益上限，比后面两款早了整整两年。
不过要是说保司的稳定性，
盛利2和环宇盈活的分红实现率维持在90%以上，
收益更为稳定，对于希望资产稳健增值的人群，选这两款即可！
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02
香港分红险演示利率下调后还能涨回去吗？
从经济学的角度看，经济运行都是有周期的。
很多人可能觉得既然如此，那么不管是内地分红险还是香港分红险未来演示利率都会涨回来。
那么有可能吗？
我只能说未来几十年不会。
或许我们来看几组银行定存和国债收益的数据能感受更真切一些：
✅1.银行定存
2023年六大行5年期定期存款还有2.5%左右；
过了短短一年，来到2024年，利率就下降到2%。
去年5月份，六大行更是一口气把五年期定存挂牌利率从2.0%降到了1.3%。
仅仅只有两年的时间，5年定存收益直接腰斩：
而且现在六大行已经集体下架了五年期大额存单，想存都没地方存。
✅2.国债收益
那么你现在有大额资金又想要“稳定”收益能选谁呢？
或许很多人想到的就是国债，然而再看国债收益也逐年下降。
通过官方数据我们发现，2023年十年期国债收益率还维持在2.5%~2.9%之间。
然而来到2024年底已经跌到了1.68%，短短一年的时间就下降了88个基点。
进入2026年，国债收益率就一直在1.7%到1.9%的低位徘徊。
今年4月发的20年期和30年期国债，票面利率都是2.20%；
5月发的50年期，是2.52%。
从20年到50年的国债收益率我们不难得出结论：未来几十年利率大概就在这个水平了。
这也是为什么我一开始说的未来几十年稳健收益产品收益不会继续上调的原因。
03
写在最后
不管是3.5%固收，还是7%香港分红险都已经成为过去式。
如果你想要拿到高收益能做的就是越早下手越早锁定，
毕竟现在6.5%香港分红险或许在不久的将来就会下降至6%；
而内地分红险更是明确本月底之后最高演示收益只有3.5%。
市场会不断推出新品，但是当下的产品却是你未来几十年能唯一抓住的“高收益”储蓄险。
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