社保最低缴费年限从15年到20年，以后会不会是25年呢？
90后面对“延迟退休”其实很慌，缴费20年能有多少养老金呢？够不够花呢？
今天我们就用大白话讲：养老金怎么算？90后不够的养老金怎么补？
01
养老金不是简单的一笔钱，而是由三部分组成：
1. 基础养老金
2. 个人账户养老金
3. 过渡性养老金
这里说一下，过渡性养老金是给“有视同缴费年限”的人
（比如老一辈没缴过社保但算工龄的），90后没这部分，只算前两项。
不管你是刚工作，还是缴了几年社保，记住这两个公式，能算自己退休能拿多少。
公式1：基础养老金怎么算？
基础养老金= (退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷ 2×缴费年限×1%
这里要先算“本人指数化月平均缴费工资”，公式也简单：
本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
举个例子：你缴社保时，按最低标准缴（缴费指数0.6），退休时当地社平工资1万，
本人指数化月平均缴费工资 = 10000×0.6 = 6000元
再代入基础养老金公式，就好算多了。
公式2：个人账户养老金怎么算？
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
这里有个关键数：计发月数，看退休年龄定：
- 50岁退休：按195个月算
- 55岁退休：按170个月算
- 60岁退休：按139个月算
个人账户储存额是什么？
就是你每月缴社保时，工资里扣的8%（比如工资5000，每月扣400），加上每年的利息，攒起来的总数。
以95年出生的小明为例，普通职工，按最低标准缴社保：
- 缴费基数：4500元（最低下限）
- 缴费指数：0.6（最低档）
- 退休年龄：55岁（计发月数170）
我们算两种缴费年限，看看差距有多大。
情况1：总缴费21年
1. 先算基础养老金
退休时社平工资按约11200元算（参考近年增长趋势），代入公式：
基础养老金=11200×(1+0.6)÷2×21×1%
= 11200 × 1.6 ÷ 2 × 0.21
≈ 1961元/月
2. 再算个人账户养老金
个人账户累计额≈13.8万元（含8%缴费+每年利息），代入公式：
个人账户养老金=138000÷170≈813元/月
3. 合计每月：1961+813≈2774元
情况2：总缴费26年
缴费时间长，基数会涨，利息也多，金额不一样：
1. 基础养老金
退休时社平工资按约12800元算（缴费久，社平工资更高），代入公式：
基础养老金=12800 × (1+0.6) ÷ 2×26×1%
= 12800×1.6 ÷2×0.26
≈ 2551元/月
2. 个人账户养老金
个人账户累计额≈19.1万元（基数增长+利息复利），代入公式：
个人账户养老金=191000÷170≈1125元/月
3. 合计每月：2551+1125≈3676元
02
不管是2774元/月，或3676元/月——够不够养老？
大概率只够覆盖基本生活：买菜、交水电费、看病挂号。
想退休后敢去旅游、敢吃顿好的、不用省着花，得加份“补充养老金”。
90后选补充养老，要满足3个要求：
✅不冒风险：养老的钱不能亏本金
✅能抗降息：现在存，未来利率不缩水
✅长期稳赚：要陪自己到退休，时间越长越划算
内地储蓄险目前固收只有2%，根本无法抵御通胀。
而香港高保证储蓄险，刚好贴合这3点，很适合90后做补充。
我们以高保证的立桥智选储蓄为例子进行规划。
依然是95后小明，他40岁（2035年），每月工资1.2万元，社保按最低缴，想补养老缺口。
一次性缴纳10万美元，折合人民币70多万，对工作几年的小明来说，刚好有这样一笔存款。
这款产品5年保证IRR4.13%，收益写进合同，保本不亏。
小明缴完钱，不用再管，钱在账户里复利增长。
到60岁时，账户现价能累积多少？
按保证收益算，20年后账户现价约15.4万美元（约110万人民币）。
如果按预期收益（IRR5.16%），能到26万美元（约182万人民币）。
退休后能补多少？
小明60岁退休，社保养老金按3676元/月算（缴费26年）。
香港储蓄险里的182万，怎么用？
可以每年取5%当补充养老金（养老不能一次性取完，要细水长流）：
每年取：182万×5%=9.1万人民币
每月取9.1万÷12=0.455万元
加上社保的3676元，每月总养老金8226元，够小明退休后每月旅游、吃好的，不用紧巴巴。
想要了解更多用香港储蓄险补充养老的方案，
03
90后养老只需要两步就可以搞定！
1. 先缴好社保：算清缴费年限和基数，
至少缴满15年，能多缴就多缴（26年比21年每月多902元）。
2. 再补香港储蓄险：年轻时候压力小，分年缴，锁定长期利率，退休后多一笔稳收益。
养老不是“老了才想”的事，90后现在规划，就是给未来的自己“留底气”。
社保打底，储蓄险补缺口，退休才能过得踏实、自在。
