随着6.5%预期收益上限正式实施，安盛「盛利」、国寿「傲珑创富」等明星产品彻底退场，
友邦、国寿、太保、永明、忠意这五大保险公司迅速推出符合新规的储蓄险新品。
收益 “封顶” 时代，香港保险还值得买吗？答案可能就藏在这几款新产品中：
友邦 --「环宇盈活」
国寿 --「傲珑盛世」
太保 --「金如意」
永明 --「万年青星河II」
忠意 --「启航创富（卓越版）」
产品设计更加贴合我们当下的真实需求，尤其在前期收益和资金灵活性上，甚至比过去更胜一筹。
在这个新旧交替的节点，今天就用真实数据和专业视角，深度拆解五大新品，助您精准选择！
01
新品对决：五款旗舰产品深度拆解
1、友邦「环宇盈活」：多币种灵活转换之王
· 核心亮点：支持9种货币自由转换，留学移民家庭无缝衔接资金需求
· 收益表现：预期7年回本，中短期收益提速，中期（10年IRR 3.35%，20年IRR5.62%）表现稳健，长期（30年IRR已触及6.50%上限）增长强劲
· 创新设计：「环宇盈活」延续友邦一贯的高品质，在基础配置上亮点满满，还首创3项功能：①受益人灵活选项、②未来守护选项、③健康障碍选项
· 适配人群：看重家族财富的精细化传承，子女计划海外留学、家庭有移民规划或需频繁跨境流动人士
2、国寿「傲珑盛世」：背靠央企的 “稳健黑马”
· 核心亮点：支持“早期强提领”的英式分红产品，动态提领韧性强，提领前后IRR“纹丝不动”
· 收益表现：预期6年回本，中期表现优异（10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%），长期潜力突出（30年IRR达到6.38%，40年接近6.5%上限）
· 创新设计：「傲珑盛世」新增“保单暂托人”功能，更尊重投保人的意愿，维护好未成年受保人的利益
· 适配人群：规划教育金、养老金时，看重资金使用灵活性和、财富传承安全性和长期稳健增值的家庭
3、太保「金如意」：短缴快领+养老社区直通
· 核心优势：全港第一款2年交对接高品质养老社区、并且完全实现保单直付
· 收益表现：2年缴费，预期6年回本，中期增值效率高（10年IRR高达3.76%，20年IRR达到5.8%），支持多元提领方式，“257”提领市场领先
· 创新设计：总保费达到22.5万美元，即可无缝衔接【太保家园】高品质养老社区，而且提取的钱可直付养老社区费用，剩余价值还可以传给下一代，实现三代接力养老
· 适配人群：适合对资金流动性有较高要求，或有养老、教育等阶段性资金需求的投资者
4、永明「万年青星河II」：收益稳健的 “长跑选手”
· 核心优势：支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，还支持17种提领货币
· 收益表现：「星河传承II」保证回本时间快至9年，长期收益稳健（20年IRR5.7%-5.72%），更早登顶6.5%回报
· 创新设计：双重锁定3.5%生息，提供管家式类信托传承服务，满足财富传承、财产规划等多样化需求
· 适配人群：风险承受能力中等、适合追求长期稳健收益、注重资金安全边界的保守型投资者
5、忠意「启航创富（卓越版）」：极致回本+回报惊人
· 核心优势：叠加保费优惠后，快速提升保单价值，2年缴费的情况下能实现3年回本；
· 收益表现：中短期收益表现亮眼，碾压竞品（10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%），叠加保费优惠/在高额保费下，保单前25年的收益表现将更加惊喜
· 创新设计：以传承精细化管理实现降维打击，新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项
· 适配人群：适合追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者；有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑
02
重要观察：港险新品特点小结
1、回本速度再增速：
新款产品在资金回笼效率上有了明显提升，保证回本时间压缩，这意味着本金安全垫更厚实。
尤其是忠意「启航创富（卓越版）」，把回本时间压缩到极致，完美匹配对资金灵活性要求高的客户需求。
2、中期收益抢眼：
若叠加保费优惠，忠意「启航创富卓越版」在10年和20年IRR上表现抢眼，甚至超越了多款7%的旧产品。
这意味着新产品能在更短的时间里创造更高价值，市场竞争力更强。
3、长期收溢趋向“稳健一致”：
在 10-35 年这个更贴合实际的持有周期里，像友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」这类新品，预期收益也已经能触及 6.50% 的上限。
这说明，在新规框架下，香港保险产品的长期实际收益会更务实、更稳定。
03
保险公司实力概览
友邦、国寿、太保、永明、忠意 这五家保司的概览情况如下：
1、友邦保险：百年品牌，全球布局
友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。
· 全球评级：标普信用评级 AA，惠誉评级 AA。
2、国寿海外：背靠央企，稳健可靠
国寿（海外）背后是中国人寿集团，1984 年开始在香港开展业务，作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。
· 全球评级：标普信用评级A，穆迪评级 A1。
3、太保香港：内地巨头的海外延伸
中国太保集团成立于1991年，总部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保险公司。
太保寿险香港，是中国太保寿险(中国三大寿险公司之一)的全资子公司，对接内地高端养老社区。
· 全球评级：标普评级A，穆迪评级 A3
4、永明保险：百年老店，分红稳健
永明金融1865年成立于加拿大，全世界最顶尖的资产管理公司之一，香港首家跨国人寿保险公司。
于1892年进入香港，也是香港3大强积金服务供应商。
· 全球评级：标普评级 AA，穆迪评级 Aa3 。
5、忠意保险：欧洲血统，灵活创新
忠意集团创于1831年，香港忠意保险1981年进入香港，
作为全球最大的保险及资产管理企业之一，长期稳居世界500强前100名。
· 全球评级：惠誉评级 A，穆迪评级 A3。
04
写在最后
6.5%的预期收益率上限，并非实际收益限制，而是为香港储蓄险市场划定了更安全的赛道。
每一款产品都有其独特的价值，关键在于，你的财富目标是什么？是长期传承、短期增值，还是灵活现金流？
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