说到香港分红险都会关注“分红实现率”，觉得分红实现率越高，拿到手的收益越多。
当然这个也没有错，但是如果只看分红实现率拿到手的“收益”反而更少。
最近我们也盘点了很多香港保险公司的分红情况，然而有细心的投保人发现，
分红实现率低的产品实际上拿到手的钱反而比实现率高的产品多，这到底是怎么回事呢？
今天我们就一起看看到底是什么造成这样的认知偏差，现在有哪些港险值得关注？
01
香港分红险拿多少钱到底看什么？
其实造成一开始说的偏差就在于我们忽略了一个总现金价值比率指标，只是看了分红实现率。
在进行深入分析之前，我们先来弄清楚分红实现率和总现金价值比率这两个指标。
1.什么是分红实现率
它的统计范围非常单一，仅核算保单的非保证分红部分，完全不包含合同约定的保证现金价值。
简单来说，如果计划书演示的非保证分红为100美元，
保险公司实际发放90美元，对应的分红实现率就是90%。
这也是很多港险老保单被病的核心原因，
市面上保诚等多家保险公司的10年以上老保单，近半数分红实现率甚至低
于60%，单看这个数据，很容易让人觉得保单收益严重缩水、十分鸡肋。
2.什么是总现金价值比率
这是被绝大多数人忽略的宝藏指标，也是评判保单价值的核心关键。
计算公式为:保单实际总现金价值+计划书预期总现金价值。
和分红实现率不同，总现金价值比率将保证现金价值+非保证分红收益全部纳入核算，完整覆盖保单全部收益。
得益于保证现金价值的强力兜底作用，
绝大多数港险保单的总现金价值比率都能稳定维持在90%以上，收益稳定性极强。
比如同一张香港美元储蓄险老保单，单纯看非保证部分，分红实现率可能仅有60%-70%，看似收益大幅缩水;
但纳入保证现价兜底核算后，整体总现金价值比率可以达到84%。
我们举一个简单的例子：比如两款香港分红险第10年演示总价值均为100万，不过两款产品的风格截然不同：
产品A是稳健型的，它的保证现价有80万、演示非保证红利20万，
分红实现率50%，实际总现金价值90万，总现金价值比率90%；
产品B是进取型，它的保证现价只有30万、演示非保证红利70万，
分红实现率70%，实际总现金价值79万，总现金价值比率79%。
如果单看分红实现率，产品B更胜一筹，
但结合总现金价值比率，产品A实际收益更优。
由此可见，评估港险分红兑现能力，
需将分红实现率和总现金价值比率两个指标。
结合起来看，才不会被表面的数字迷惑，弄清楚自己能拿到多少钱。
这就是两个指标的核心差距:分红实现率只看“浮动收益”，容易放大亏损焦虑;
而总现金价值比率看的是“保单整体真实到手价值”，贴合实际收益。
所以大家复盘老保单收益，切记两个指标结合参考：总现金价值比率帮你判断整体资金是否缩水、真实收益如何;
分红实现率帮你核查非保证分红的兑现能力。
只看单一数据，一定会对港险保单产生误判!
02
值得关注的香港分红险有哪些？
了解完香港分红险实际收益衡量指标之后，
我们不妨看看目前有哪些产品值得关注。
说到香港分红险最受欢迎的就是5年交计划，
接下来我们就看看有哪些产品比较热门。
我们以5年交，每年交5万美元为例子看看：
这些产品都是目前市场上预期收益可以达到6.5%的分红险。
包含安盛、永明、友邦等保司的产品。
其中安盛盛利2、友邦环宇盈活都是网红级别的分红险产品。
它们都可以在保单30年达到6.5%预期收益，如果是做长期资金规划，这两款产品都可以帮忙实现。
比如安盛盛利2在保单第7年实现回本，保单第10年预期IRR达到3.35%，
此时保单现价超过32万美金，已经有7万多美元的溢价。
在保单第30年预期总现价超过140万美元，是已交保费的5.6倍。
而友邦环宇盈活也一样，从长期看，复利收益都是相当可观的。
不管你是做养老规划还是做财富传承，都可以选择表格中产品。
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03
写在最后
总而言之，香港分红险实际能拿到手多少钱，不能只看分红实现率，而是要看总现金价值比率。
因此大家在投保之后一定要关注这个指标，
如果不知道怎么看，可以找我们的规划师为您解答哦。
当然了解指标的目的是选到合适自己的产品，
如果你想要5年交的，可以看看安盛盛利2、友邦环宇盈活等。
目前产品都有优惠活动，投保可以省下一笔钱，
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