手里有100万闲置人民币，想做跨境资产配置，却怕美元汇率波动、换汇额度不够、跨境资金流转麻烦？
香港人民币保单，正在成为高净值家庭财富规划的新风口。
不用换汇、不占个人外汇额度、无汇率风险，还能享受香港保险市场化的高收益。
那么到底哪款产品的人民币保单更给力呢？
今天我们就给大家拆解三款人民币保单：永明万年青星河尊享、国寿傲珑盛世、太平洋世代鑫享，看看到底谁更有性价比。
01
香港人民币保单为什么受青睐？
过去内地人买香港储蓄险，大多要选美元保单，
不仅要占用个人年度5万美元外汇额度，多笔缴费还要拆分凑额度，
全程还要承担人民币兑美元的汇率波动风险，资金流转也有诸多限制。
而香港人民币保单直接用人民币缴费、人民币结算，全程无需换汇，不占用个人外汇额度，彻底规避了汇率波动的风险，
同时保留了香港保险市场化的高收益、高灵活性、财富传承等核心优势，
让跨境资产配置的门槛大幅降低，成为内地家庭配置境外资产的首选方案。
当然人民币保单也不是适合所有人的，这四类人可以优先考虑：
✅一是有人民币闲置资金，想做跨境资产配置，不想换汇、怕汇率风险的家庭；
✅二是想要稳定现金流，兼顾长期增值，做子女教育、养老规划的人群；
✅三是看重合同保证兜底，同时想要高长期收益，风险偏好稳健的投资者；
✅四是想要做跨代财富传承，利用香港保单的灵活功能规避遗产税的高净值人群。
02
香港储蓄险人民币保单对比测评
了解完香港人民币保单的优势和适用人群之后，我们来看看有哪些产品值得关注。
今天我们选取的三款产品分别来自永明、国寿和太平洋。
按照年交20万人民币，5年缴费，我们从产品动态提领到静态长期持有来看，到底谁更有竞争力。
1. 动态领取：兼顾现金流与账户增值，灵活性拉满
很多人配置储蓄险，既想要稳定的现金流补充日常开销，又希望账户资金能持续复利增值，
这款产品的动态领取表现，刚好踩中了这个需求点。
我们以566提领为例子：
永明万年青星河尊享2是表现最突出的。
持有10年，预期IRR可达3.20%，预期剩余现价97万，几乎追上已交总保费，资金灵活性极强；
持有20年，预期IRR升至5.86%，预期剩余现价142万，在持续领取14年现金流后，账户依旧实现了可观增值；
持有至第40年，即便持续领取了34年的现金流，预期IRR依旧能顶格达到6.50%，长期收益天花板拉满。
横向对比同类型的国寿海外傲珑盛世、太平洋世代鑫享，永明星河尊享2在全周期的收益表现全面领先：
30年预期剩余现价231万，远超国寿的173万、太平洋的13万；
40年预期剩余现价355万，是国寿的1.3倍，太平洋的保障已失效，差距十分显著。
2. 静态持有：不主动提取，长期增值能力拉满
如果没有现金流领取需求，纯做长期资产增值、财富传承，万年青星河尊享2的收益表现依旧能打：
第10年，预期现金价值128万，预期IRR3.10%，
已远超已交总保费，快速实现资产增值；
第20年，预期现金价值273万，预期IRR5.72%，
同周期下领先国寿海外傲珑盛世的5.53%、太平洋世德鑫享的4.18%；
第30年，预期现金价值557万，与国寿产品持平，IRR均达到6.31%，远超内地同类增额终身寿产品；
第40年，预期现金价值1060万，预期IRR6.40%；
第50年，预期情景下复利正式顶格达到6.50%，并长期维持。
更关键的是，这款产品的保证回本期仅13年，预期回本期7年，
远超同类产品，同时保证现金价值在同类产品中处于第一梯队，
10年保证现价73万、20年104万、30年116万，合同约定的保证部分强力兜底，
即便分红实现不及预期，也能保障本金安全，安全垫远超同类产品。
03
写在最后
在利率持续下行的大趋势下，内地增额终身寿预定利率逐步下降，
你是不是也想要一张不用换汇、无汇率风险、不占外汇额度，还能锁定长期高复利的香港人民币保单呢？
那么现在就可以看看永明万年青星河尊享2，
不管是动态提领还是静态增值，都可以满足你的需求。
现在留下你的预算，让我帮您做一份人民币保单规划吧👇
