最近后台被问爆了一个词 ——IUL。
当传统保险还在"保本"挣扎，有人已靠IUL赚翻！
作为全香港唯一的IUL产品，苏黎世「瑞骏万用寿险」不是 “噱头”，而是真的在改写境外保险的理财规则。
本文将用真实数据，帮你看清为什么 IUL 能成新风口，苏黎世「瑞骏」值不值得入手。
01
什么是 IUL？
IUL 全称指数型万用寿险，是一种兼具保障与投资功能的创新型保险产品，
是高净值家庭及家族办公室群体常用的财富传承工具。
下有保底，上有封顶，能跟上指数大部分的收益，但是只跟涨不跟跌；
像个只会往上走的理财，但还自带香港保险的传承、保障功能。
· 底层设计：IUL=终身寿险+指数挂钩投资账户，身故保障与现金价值双轨并行
· 指数收益：IUL的现金价值增长与主要股票指数（如标准普尔500指数、恒生指数等）表现挂钩，客户可自主选择指数配置。
· 保底利率：IUL提供0%的保底利率，确保本金不受损失。
· 封顶利率：同时设有封顶利率，平衡风险与收益。
简单来说，就是保险公司会将扣除各项费用之后的净保费，
90%左右的钱会投向固收类资产，
剩下10%左右的钱会去买一些衍生品，比如指数的看涨期权。
这样债券的利息可以使得整个投资组合实现保本，而指数的看涨期权则对组合贡献了更大的收益。
IUL 适合 “想赚指数收益，又怕亏本金；想灵活用钱，又想要长期增值” 的人，这也是它能成为新风口的核心原因。
02
实测苏黎世「瑞骏」
全香港唯一的IUL产品 —— 苏黎世「瑞骏」，
账户价值跟标普500指数挂钩，展现出与传统储蓄险截然不同的产品特性。
· 产品形态：
苏黎世「瑞骏」的封顶派息利率是11.7%，保底利率是0%，现时派息假设为6.9%。
以10万美元保费为例，看市场指数波动：
若标普500年度涨20%，当年收益为10万×11.7%=1.17万美元；
若标普500跌5%，当年收益为0，但本金仍为10万美元；
若标普500涨8%，当年收益为10万×8%=0.8万美元。
而“现时派息假设”是保险公司根据往年指数表现，预估的一个派息率情况，只做演示作用。
除此之外，苏黎世「瑞骏」还有一个“长期客户红利”，
这个可以理解为保险公司为鼓励客户长期持有保单而设置的一个奖励。
红利金额 =派发前5年平均账户价值 × 红利率。
假如你买的是个5年交的保单，从保单第10个周年日开始及之后每5年，
会给你按照每年2%的红利率派发红利。
· 过往收益表现：
2024年，苏黎世「瑞骏」的表现远超预期，
尤其是“145% 收益达成率”，直接打破了大家对“预期收益靠不住”的刻板印象。
封顶收益为8%，保底是0%，计划书演算是5.5%，
第一年保证8%，第二年数据，依旧是8%封顶，超出5.5%很多，如果按计划书来计算派息率，就是达成率145%。
· 功能解读：
大家还可以将苏黎世「瑞骏」看作是一个没有身故杠杆的寿险。
身故赔付规则如下，大大削弱了保障属性，理财属性更突出。
这款IUL产品也包含常见的香港保险的功能，比如无限更改被保人，保单拆分等，适配教育、退休或家族传承需求。
这款产品也可以做灵活提取使用，主要分为以下2种提取方法：
· 部分提取，提取保单账户价值的一部分钱。
· 定期提取，每月固定提多少钱，比如1000美金（金额可改，需提前申请、交更改费）
提取有时间和金额要求，比如2年缴保单，部分提取要在第2个保单年度之后，且再第6个保单年度之后提取才不收费。
而且提取的钱不能少于1000美金，还要保证户口价值大于提取价值。
03
苏黎世保司实力
苏黎世保险是世界上最专业的保险公司之一，成立于1872年，总部位于瑞士苏黎世。
扎根香港逾60年，拥有30+年的投资相连保险产品开发经验，
财务评级为AA稳定，集团市值1000亿美元，同时管理着超过2786亿美元的资产，实力雄厚。
苏黎世保险集团在福布斯2003全球2000强企业排名106。
苏黎世保险集团（ZURN）还在瑞士证券交易所（SIX SWISS EXCHANGE）上市，
具有OTCQX场外交易的一级美国存托凭证计划（ZURVY）。
04
写在最后
可以说，香港IUL的开放为美元配置提供了新工具，
而苏黎世「瑞骏」凭借保底机制+指数挂钩+灵活提取的特点，迅速成为稳健增长型资产的优选。
想做 10 年以上的长期理财，既不想像股票那样担高风险，又不甘心储蓄险 6% 左右的收益，「瑞骏」 IUL 绝对是“最优解”。
既能让你分享全球指数的增长红利，又能给本金加“保底安全垫”，还能灵活提领，兼顾收益、安全、灵活三大需求。
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