香港保险市场百花齐放，迎来了新一轮的产品优化和升级。
面对众多选择，如何避开“坑货”，选到真正能实现财富增值的王牌储蓄险？
本文整理了8年缴香港储蓄险Top10榜单：
· 友邦「环宇盈活」、「盈御3」、宏利「宏挚传承」
· 永明「万年青·星河尊享2」、「万年青·星河传承2」
· 周大福「匠心传承2」、保诚「信守明天」
· 安盛「挚汇储蓄计划」、万通「富饶千秋」
· 忠意「启航创富（卓越版）」
通过静态收益、回本速度、提领表现等多维度筛选，
最终锁定TOP 3王牌产品，并附上选择建议，帮你一键匹配需求！
01
静态收益全面对比
在香港储蓄险市场，5 年缴产品一直是 “人气王”，
既能平衡缴费压力，又能享受长期复利，保司优惠很丰富，尤其适合中产家庭规划教育金、养老金。
接下来就以“5万美金 ×5 年缴”为标准，测了市场上主流产品 前50 年的收益情况：
1、回本时间：
宏利「宏挚传承」6年预期回本，预期速度最快；
永明「万年青·星河传承2」10年保证回本，预期7年回本，综合表现最佳。
2、预期收益
保单第10年，宏利「宏挚传承」IRR达4.29%，表现最佳。
保单第20年，忠意「启航创富（卓越版）」IRR达6.15%，实现超越，增值速度非常快；
就预期收益性来看，前20年宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好！
升级后的保诚「信守明天」和周大福「匠心传承2（财富跃进）」28年就能达到6.5%收益峰值，
友邦「环宇盈活」也仅需30年，永明「万年青·星河传承2」只需35年，这几款产品的长期复利优势更显著。
而万通「富饶千秋」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青·星河尊享2」、友邦「盈御3」长期收益收益表现也能达到6.5%的峰值；
安盛「挚汇储蓄计划」和忠意「启航创富（卓越版）」在长期收益表现上则略显疲态。
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02
提领灵活性分析
很多人买储蓄险是为了“教育金、养老金”，产品红利结构和提领后的收益表现将直接影响实际收益。
先记住一个关键指标：复归红利占比—— 占比越高，提领时的确定性、安全性越强。
主流储蓄险中，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」这两款产品没有复归红利。
其他8款产品的复归红利占比都整理如下：
可以看到，以下几款产品的复归红利占比都在20%以上，说明安全性和稳定性表现都很不错：
万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」、永明「万年青·星河尊享2」、「万年青·星河传承2」
下面以 “5 万美金 ×5 年缴” 为标准，测了最常用的 “566”、“567”、“255” 提领密码，一定程度上可以反映产品提领能力的高低。
1、566 提领：
从第6年起，每年提取总投资金额的6%，也就是1.5万美元，账户余额情况如下：
前20年，宏利「宏挚传承」提领后的预期账户余额依然高。
而第20年-80年，永明「万年青·星河尊享2」的账户余额持续领先，优势非常明显。
2、567 提领：
第 6 年起，每年提总投资 7%，也就是1.75 万美金；
很多产品在这种 “高提领” 下会断单，但永明「万年青·星河尊享2」不仅不断，还能保持增长：
前 20 年：宏利余额领先，但 20 年后差距越来越小；
20 年后：永明余额直接拉开差距，第 50 年比周大福多 8.7 万美金，并且能保持长期领先。
3、255 提领：
第 2 年起，每年提总投资 5%，也就是1.25 万美金；
这是最考验 “早期提领能力” 的密码，大部分产品提完后增值会缩水，但永明星河尊享 2 不会：
第 30 年：永明余额比周大福多 16.4 万美金，比友邦多 23.1 万美金；
哪怕提领 20 年，剩余资金的增值速度也没降！
03
王牌推荐 + 选择指南
综合各方面来看，友邦「环宇盈活」/永明「万年青·星河尊享 2」/宏利「宏挚传承」这三款产品的适配性最强，能满足大部分朋友的需求。
· 友邦「环宇盈活」：
达到复利峰值6.5%只需要30年，是追求高收益，打算做长期理财、资金增值的首选。
底层投资稳健，加上友邦这个公司也是以稳健经营出名，自身产品硬实力跟保险公司实力双重加持，综合表现最佳。
· 宏利「宏挚传承」：
保单的20年内，不仅收益表现是最亮眼的，而且各种提领方式下预期账户余额表现也都是最亮眼的。
如果是打算持有保单20年左右，无论有没有明确有现金流需求，表现都是最突出的。
· 永明「万年青·星河尊享 2」：
保证13年回本，长线保证IRR能达到1%，高于市面上大部分储蓄险的保证收益率0.2%-0.7%，确定性更强。
复归红利占总分红的比例很高，在各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都是最亮眼的，使用非常灵活。
👉 除了 3 款重点推荐产品，其他产品也各有适配场景，帮你快速匹配：
· 短期稳健（20年内）：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」；
· 中长期增值（20年+传承）：友邦「环宇盈活」、永明「星河传承 2」；
· 灵活取用，现金流需求：永明「万年青·星河尊享 2」、 宏利「宏挚传承」、周大福「匠心传承 2」、万通「富饶千秋」；
· 安全性优先：永明「万年青·星河尊享 2」、「万年青·星河传承 2」；
· 稳定性+品牌：安盛「挚汇储蓄计划」、友邦「环宇盈活」、「盈御3」；
· 有一定风险承受能力，追求更高收益：保诚「信守明天」。
04
补充推荐：适合这些人
除了榜单内的产品，中资系港险和高保证固收类产品也值得关注：
· 中资系产品：
很多朋友买港险，总觉得 “外资保司不熟悉”，心里不踏实，那中资系储蓄险就刚好适配。
香港的国寿、太平、太平洋这 3 家中资保司，兼顾 “增值 + 安心”，安全性拉满。
· 高保证固收类产品：
中短期高保证储蓄险产品，保本安全 + 更高预期收益，为稳健投资者开辟一条安全与收益兼得的新路径。
以上4款产品各具特色，都能够轻松碾压银行定存收益，是闲置资金的理想去处。
05
写在最后
香港十大王牌储蓄险各具特色，没有绝对的最好，只有最适合的选择。
友邦、永明、宏利的三款产品凭借其全面的表现成为首选推荐，但其他产品在特定需求下同样具有不可替代的价值。
建议您根据自身的投资期限、风险偏好、资金需求来选择最匹配的产品。
如果您对选择仍有疑虑，欢迎咨询专业顾问，获取个性化的配置建议；
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