宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、永明星河尊享2、安盛盛利2，
这5款香港储蓄险5年缴费期，应该怎么选？哪款更好？
单独把随便哪一款拎出来看，都是现在港险市场里第一梯队的好产品，
但大多数人选产品的时候，都会踩同一个要命的坑，那就是只盯着几十年后的预期收益比高低，
可真正能拉开产品差距的，其实是藏在收益节奏、底层安全结构、现金流提取韧性这三个主要维度里。
今天，我们就把这5款产品5年期缴费的数据一次性拆解开来，
把三个主要维度的差别给扒得明明白白，看完你直接就能对应找到适合自己的产品。
我们统一用一样的标准来测算，
就拿0岁男宝、每年交6万美金、交5年，总投入一共30万美金举例：
01
高收益节奏比拼：短跑选手VS长跑选手
前20年里，宏利宏挚传承一直断层领先，绝对算是前期的王牌产品，
保单到第10年的时候，预期复利能达到4.29%，同期宏挚家传承只有3.6%，
剩下的三款产品普遍都低于3.5%。
到了第20年，宏挚传承的预期复利冲到了6%，
但环宇盈活、盛利2、星河尊享2还停留在5%这个区间。
如果你手里的资金打算在20年之内就动用，想要追求前期的静态增值，那宏挚传承前期的优势几乎没有产品能比，
但它的缺点也很明显，前20年涨得很快，20年之后增长就明显慢了下来。
我们用摸到6.5%收益天花板的时间做一个直观对比：
宏挚家传承：27年就能达到6.5%的上限，
友邦环宇盈活、安盛盛利2：需要花30年。
永明星河尊享2：要花50年，宏挚传承：足足得用47年，
它从第20年的6%开始，花了27年只涨了0.5%的复利，完全就是前快后慢的典型。
和宏挚传承形成明显反差的就是友邦环宇盈活，它是典型的前慢后快，前期增值速度比较平缓。
20年之后就开始持续发力，在20到50年的长周期里，预期收益整体上涨得很快。
这么看下来，要是短期20年内就要用钱，选宏挚传承会更好；
想要尽快摸到6.5%的复利上限，那就选宏挚家传承；
如果追求超长期的跨代增值，打算持有30年以上都不动用这笔资金，就选环宇盈活。
02
安全性深度拆解：保证收益+红利结构
很多人判断一份保单安不安全，只看保险公司的名气大小，这其实是非常浅的看法。
分红型保单到底够不够安全，主要看三个实实在在的硬指标，
分别是保证回本的周期、长期能拿到的保证收益率，还有复归红利的占比。
保证的现金价值越高，这件事的确定性就越强，
复归红利只要派发出去，之后永远不会往回撤，本身就是能抵抗市场波动的硬资产。
要看保证回本需要的时间：
永明星河尊享2的表现比其他产品都好，只需要13年就能保证回本，在5年交费期的产品里属于第一梯队，
宏利的宏挚传承、宏挚家传承产品和友邦环宇盈活基本都集中在16到18年，
安盛盛利2的保证回本时间最慢，要足足25年。
接下来要看长期的保证收益率：
星河尊享2的长期保证收益率能达到1%，
剩下四款的长期保证收益大多停留在0.2%-0.7%这个区间，
宏挚传承虽然中期的收益看起来不错，
但是后期保证收益部分增长得很慢，确定性远远比不上星河尊享2，
这一点非常重要，那就是红利的构成。
这里要重点提醒大家，宏利的宏挚传承、宏挚家传承这两款产品，是没有复归红利的，
所有，非保证收益都靠终期红利支撑，剩下三款产品虽然都带有复归红利，但是相互之间的差距特别大：
永明星河尊享2前50年的复归红利平均占比是22.76%，
安盛盛利2平均占比14.12%，友邦环宇盈活只有8%。
很多人都不清楚复归红利的价值，复归红利发放之后就会永久锁定，
要是遇上金融危机或者资本市场下行，终期红利很容易出现波动和回撤。
另外，带有高复归红利的保单，就算一直提取现金流，也不容易伤到账户的根本。
结合确定性和抗波动的能力来看，
永明星河尊享2是这五款产品里面安全程度最高的，
适合能接受的风险偏低、害怕市场波动影响保单价值的人群购买。
03
灵活性实战测评：持续领钱后账户差距
买香港储蓄险的最终目的，不是存下一串没办法动用的数字，而是未来可以一直提取现金流。
现在这五款产品的基础功能都配齐了，包括保单拆分、多货币转换、无限次变更被保人，基础的传承功能没有太明显的差距。
灵活性真正不一样的地方，就是在持续领取之后，保单剩下的价值表现。
我们用行业里要求最苛刻的566、567提取模型做测试，总保费定的是30万美金。
566方案是从第6年开始，每年提取总保费的6%，每年能领的金额就是18000美元，可以一直终身领取。
567方案从第6年开始，每年提取总保费的7%，每年领的金额就是21000美元，同样是终身领取。
在这两种提取的模式下，宏挚家传承还有友邦环宇盈活都占不到什么优势。
前15年里，宏挚传承前期现金价值更高，领完钱之后账户价值是最高的，
到保单第15到20年的时候情况就反过来了，安盛盛利2开始冲到前面。
保单满20年之后，盛利2提取完的账户价值一直保持最高。
还有一个很关键的特点，提取的比例越高，也就是从6%涨到7%，
盛利2对比其他产品的优势还会进一步变大，
这就能看得出来，安盛盛利2这款产品的核心设计，
就是为长期、高频、大额的现金流领取做的，它终身提款机的定位确实名副其实。
当然没有什么产品是完美的，盛利2为了换来了很强的领取能力，牺牲了保证收益还有红利的稳健程度。
如果你既想要一直拿钱，又不想承受太高的波动，星河尊享2会做得更均衡，进可攻退可守。
04
对标个人需求，选择适合的产品
如果是20年之内就要用钱，比如要储备教育金或者创业、买房的资金，选宏利宏挚传承就挺合适，短期增值还有提取的表现都不错。
手里有长期不用的闲钱，想要做家族好几代的财富传承，就适合选宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活这两款，前者最快能拿到6.5%的收益，后者长期涨起来的潜力特别大。
理财风格偏保守，想要走稳健路线抗住波动，适合选永明星河尊享2，这款回本快，保证收益加上复归红利的占比很高，安全程度是顶尖的。
想要做终身都有现金流，而且需要长期经常取钱用，适合选安盛盛利2，提取的优势很突出，取钱也不会影响本身增值。
再提醒大家一句，香港储蓄险不存在什么万能产品，匹配自己未来用钱的规划，才是最好的选择。
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