临近年底，港险市场再次迎来新一轮的产品升级与洗牌，
不少老牌爆品焕发新生，更有几款竞争力超强的新品横空出世。
对投资者而言，这既是福音：选择更多、功能更优；也是挑战：产品眼花缭乱，如何辨别谁是真正的王牌产品？
今天，我们直接切入核心数据与功能，为你呈现一份干货满满的 「12月香港储蓄险深度测评榜单」。
无论你追求极致滚存、稳健养老，还是高保证回报，看完这篇，都能找到答案。
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01
高收益产品榜单
我们深扒一众主流香港保司12月在售的旗舰储蓄险，
以主流缴费期2年交和5年交为例，看看兼具高收益和稳定分红的产品有哪些，
这类产品的核心目标是长期资产增值，通过时间的复利创造可观财富。
· 2年缴高收益榜单：资金效率高，快速完成规划
在短缴速领的赛道上，2年缴产品以其灵活性与高效性备受青睐。
经过激烈角逐，以下几款产品脱颖而出：
前20年，忠意「启航创富卓越版」遥遥领先，持有20年预期收益高达6.13%，市场最快，
而且这是唯一一款持有满20年，收益就能突破6.1%界线的2年交储蓄险产品。
其次，宏利「宏挚传承」新增2年缴版本，前20年收益表现也可圈可点，属于第一梯队产品。
25年之后，安达「传承首创v-丰成」的收益表现最佳，第27年就达到了6.5%的上限。
另外，富卫「盈聚天下」和永明「星河传承2/尊享2」紧随其后，综合表现也很优秀。
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· 5年缴高收益榜单：均衡压力，长期持有
5年缴产品以其平衡的缴费压力与长期复利优势，成为中产家庭规划教育金、养老金的热门选择，竞争更为激烈：
保单第10年，宏利「宏挚传承」IRR达4.29%，表现最佳；
保单第20年，忠意「启航创富卓越版」IRR达6.15%，实现超越，增值速度非常快；
就预期收益性来看，前20年宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好，
安盛的新品「盛利2」和富卫的新品「盈聚天下2」紧随其后，在前20年的综合收益表现也非常不错，
而且这2款产品还能在20年后保持现价增速，冲劲更足。
保单第22-30年，富卫「盈聚天下2」的预期回报最高，16年本金翻倍，25年到6.5%，本金翻4.27倍！
达到6.5%时间，杀出了一匹黑马直接刷新天花板：
盈聚天下2（25年-最快）＞信守明天（28年）＝匠心传承2-财富跃进版（28年）＞环宇盈活（30年）＝盛利2（30年）= 富饶万家（30年）= 傲珑盛世（30年）
以上这几款产品的长期复利优势更显著。
再往30年后看也没太大必要了，达到6.5%后，预期总收益几乎一模一样。
如果不考虑中途领取，长期持有的话，以上提到的这些产品大家可以优先考虑，
各个时间段收益变现都有不同，根据个人资金使用时间和理财需求来选即可~
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✨ 高收益--产品小结：
结合2年缴和5年缴榜单来看，收益王者也很明显，
· 中短期持有（20年以内）推荐宏利「宏挚传承」和「启航创富卓越版」，
· 长期持有持有（25年或以上）更推荐富卫「盈聚天下2」、保诚「信守明天」、友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等产品。
· 如果你追求确定性，永明「星河传承2」绝对值得考虑，
不仅回本速度快、保证收益的峰值还能达到1%，甩开同类产品，35年时还能达到6.5%收益峰值（2年缴/5年缴同步达成）！
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02
现金流养老产品榜单
这类产品的核心不是追求某个时间点的最高总值，而是规划一笔与生命等长的、稳定增长的现金流，解决长寿风险。
· 资背景养老优选，入住养老社区
在港中资保险公司产品兼具香港保险的产品优势和中资背景的安心感，连接两地市场优势，近年来市场份额持续提升。
这四款中资产品大家可以优先考虑，
想要入住养老社区，可以根据自己城市的养老社区布局，以及实地参观的情况，挑选这个榜单的产品。
太平洋人寿的「金如意」、「世代悦享2」、太平「颐年乐享2」并列第一，
这3款产品都支持直接对接内地养老社区，保单收益直付社区月费，无需换汇。
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· 提领灵活产品
以经典提领密码“566”（第6年起每年提领6%）为例：
保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势，其次是安盛「盛利2」。
保单15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一，其次是永明「星河尊享2」。
一直到后期，保单第31年，永明「星河尊享2」才追平安盛「盛利2」，
虽然往后数据几乎相同，需要测算其他提领方案下的剩余价值，
✨ 提领小结：
无论是早提，还是晚提，前期提领优势在「宏挚传承」，
后期提领优势在「盛利2」、「星河尊享2」，属于第一梯队产品。
永明「星河尊享2」复归红利占比22.76%，提领稳定，剩余价值高，适合养老规划；
安盛「盛利2」复归红利占比14.12%，提领能力较强，但后期需关注波动。
如果大家对保司分红有信心，想要兼顾高收益和用钱灵活，可以重点考虑这三款产品~
· 万通转年金，养老无忧
万通「富饶千秋」、「富饶万家」这2款产品融合年金转换功能，可以说是养老首选，
保单生效满 10 年，且被保人年满 55 岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。
可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。
真正做到“按需选择”，下面梳理了最实用的几种年金转换方式：
· 固定金额：求稳定，每年固定领，活多久领多久；
· 递增方案：每2年自动涨5%，有效抗通胀；
· 联合年金：夫妻规划，一人身故另一方可继续领2/3；
· 重疾加倍领：有健康焦虑，针对危疾和认知障碍（确诊）养老金连续5年翻倍发放。
转年金以后是保证领取的，舍弃了部分来自分红增值的超额收益，换取确定性。
大家也可以放心，转年金后的收益依然比内地市场上的普通养老金高；
相当于买一个内地的普通年金险，再白送一个收益高几倍的分红账户。
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03
其他需求产品推荐
最后还为大家整理了其他核心需求的特色产品榜单，满足各种需求：
· 港版增额寿：太平洋「世代鑫享」
亮点：保底收益2%（内地增额寿仅1.75%），分红后预期收益可达5%，中资背景，罕见的“高保底+适度分红”港险产品。
适合人群：习惯内地保险模式，需高保证收益的保守型投资者。
· 高保证固收类产品：稳健派的首选
推荐产品：立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」
以整付10万美元为例，立享5%折扣，优惠后实缴9.5万美元保费：
这两款产品，都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高！
大家都可以选择前期直接退保稳拿这笔确定的收益，可以当作一个5年期定存使用。
这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单，
是中短期资金规划的绝佳选择，也可以选择持有20-25年，锁定长期利率。
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· IUL产品：高净值客户的新宠
推荐产品：苏黎世「瑞骏尊尚版」
亮点：挂钩标普500指数，月月派息，基础派息率3%，跟涨不跟跌。
底层资产做到跨地区、跨资产多元化组合，投向黄金及商品类资产、债券固定收益资产、股票资产。
想做 10 年以上的长期理财，既不想像股票那样担高风险，又不甘心储蓄险 6% 左右的收益，「瑞骏」 IUL 绝对是“最优解”；
适合追求高收益、能接受波动的高净值人群。
这款IUL产品还不用提供高额资产证明，最低每年4800美元（每月400美元）就能买，普通家庭也能够到。
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04
写在最后
在港险市场的激烈竞争中，每一款产品都有其独特的魅力与优势。
作为投资者，关键在于明确自身需求，选择最适合自己的产品。
无论是追求高收益、稳健养老，还是灵活提领、资产传承，香港储蓄险都能为您提供多元化的解决方案。
这里只做个大概的总结，帮助大家理解：
⚡ 短期缴费+中短期高收益：选忠意「启航创富卓越版」、宏利「宏挚传承」；
⚡ 资金快速回笼+资金安全：永明「星河传承2」；
⚡ 长期持有+稳健增值：选富卫「盈聚天下2」、友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」；
⚡ 灵活提领+养老规划：选永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」；
⚡ 高保证收益+中资背景：选太平洋「世代鑫享」、太保「金如意」等；
⚡ 指数挂钩+高身故杠杆：选苏黎世「瑞骏尊尚版」。
香港储蓄险各有特色具体怎么选看个人需求，如果拿不准的，
除了看产品本身的各维度表现，大家还要关注保险公司的历史分红实现率情况，保司背景和实力也很关键！
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