低利率时代，如何用一份保单跨越财富分水岭？
这几年，全球利率持续走低已成为不可逆的趋势：
· 内地银行存款利率从3%跌破1%，
· 内地保险预定利率从3.5%降至2.0%，
· 香港保险的收益演示上限也从7%调整至6.5%......
低利率时代，分红险再度成为焦点。
但是，在同样的低利率环境下，为何两地分红险的收益差距能达到百万级别？
下面选取7款主流产品，以5年交分红险为案例，拆解两地分红险的差异，
从回本速度、长期收益、提领灵活性、分红实现率四大维度，深度测评！
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01
两地分红险：收益实测
我们一共选取两地7款第一梯队分红险，
· 内地：中英福满佳C款、中意一生中意福享版、复星星福家朱雀版（人民币计价）
· 香港：友邦环宇盈活、太平世代鑫享、富卫盈聚天下2、安盛盛利2（美元计价）
以0岁男孩，5年交，每年10万为例，测算静态收益。
1、回本速度：内地“快而稳”，香港“分红发力”
· 保证回本时间
内地3款分红险明显更占优势，保证9-10年回本；
而香港分红险中，只有太平洋世代鑫享面前追上10年保证回本的速度，
另外三款港险产品需要17-25年才能保证拿回本金，时间周期大大拉长。
· 预期回本时间
加上分红之后，预期回本时间有很大变化，
香港分红险回本时间大大提前，富卫盈聚天下2直接提前至6年回本，跟内地分红险复星星福家朱雀版并排第一。
如果需要帮忙梳理需求，对比两地分红产品收益，
✨ 小结：
内地三款分红险，保证部分回本快，预期回本也不拖后腿，整体节奏稳扎稳打，
而香港产品里，大部分产品保证回本周期长，更依赖红利增长来拉动收益，叠加分红后，实际回本速度会更快。
2、收益对比：香港6.5%复利碾压内地3.5%天花板
· 保证IRR（确定收益）：
在保证收益方面，依然是内地分红险的收益表现更稳定。
复星星福家朱雀版，第10年保证IRR达0.74%，第30年达到1.27%，顶格可以去到1.61的水平。
中英福满佳C款、中意一生中意福享版，30年左右保证IRR都能达到1.1%-1.3%。
而香港分红险的保证IRR普遍偏低，前期现价增长缓慢；
比如环宇盈活前十年基本没增长，直到第25年才突破0.1%。
整体保证IRR水平只能去到0.3%-0.8%左右的水平，
比较特别的是太平洋世代鑫享，第15年就有0.9%，第30年接近1.83%，长期可达2.0%，
这个水平比内地分红险还要高不少，是目前港险市场中少见的高保底产品之一。
· 预期IRR（含分红）：
叠加分红之后，香港分红险的预期收益表现实现突破，
前20年，富卫盈聚天下2的增值速度最猛，第6年预期回本，一路高歌猛进，
第10年IRR达到3.53%，20年IRR达到6.0%，第25年就触顶6.5%天花板！
而友邦环宇盈活、安盛盛利2也在第30年达到IRR6.5%的天花板；
太保世代鑫享比较特殊，采用高保证+适当分红的收益结构，长期IRR也能在5%的水平。
反观内地分红险，50 年最高预期IRR才达到3%-3.5%的水准，
长期持有50年，香港分红险至少能多拿400万，直接差出一套房。
如果需要帮忙梳理需求，对比两地分红产品收益，
✨ 小结：
内地分红险主打“安全牌”，在“分红收益”这个维度上，想象空间还是很有限的。
香港分红险长期增值潜力大，更适合中长期规划，复利效应显著。
02
提领对比：现金流规划
分红险的核心价值是“长期现金流”，两地提领规则差异直接决定养老、教育金规划效果。
我们以5年交，第6年提取保费的6%（566方案）为例，对比两地产品的提领能力：
可以明显看到，支持566终身提领不断单的产品都是香港分红险，
分别是友邦环宇盈活，富卫盈聚天下2和安盛盛利2-至尊。
内地三款分红险，都在第30年-36年的时候断单，稳定性有限。
而且保单第10年之后，香港分红险剩余现价领跑全场，
其中，富卫盈聚天下2和安盛盛利2的剩余现价更高，若考虑规划现金流，可以优先考虑这两款。
还有更多提领方式可以选择，想根据自身需求定制领取方案，
03
分红实现率汇总
分红险核心要看分红实现率的可持续性，这是高预期能不能兑现的关键。
我们也整理了这7家保险公司的历史分红实现率均值：
从数据上看，这三家内地保险公司的整体分红实现率平均数确实更好看，均能达成100%，甚至还能超额派发；
香港这几家保险公司的分红表现也是相当不错，
比如友邦、安盛这类老牌公司，历史分红数据覆盖产品多、时间长，长期平均实现率分别在93%和95%左右，非常稳健。
不过需要注意的是，内地的合资和头部公司（比如中英人寿、中意人寿）分红表现确实不错，
但是中小险企分化严重，有的公司2024年分红实现率只有50%，2025年虽然新产品提到100%，历史表现并不稳定；
而香港主流保险公司，近10年的实现率普遍在90%以上，长期稳定性更强。
需要提醒大家的是，香港预期分红演示的是远高于内地分红产品的，
我们再做一个简单的压力测试，看看各种情景下，两地分红险的收益率情况：
可以看到，就算把香港分红险的分红实现率打六折，它的收益依然比内地的“满格表现”还高。
想了解具体保险公司的分红实现率情况，可以点这里联系理财师1v1咨询！
04
适合人群对号入座
香港和内地分红险，虽然都是分红险，但本质上是两种遵循完全不同逻辑的金融工具。
· 内地分红险强调稳定和保障，属于【稳健型保障理财】
· 香港分红险则侧重收益和灵活，属于【长线型全球投资】
两地分红险肯定都有其适合人群，
没有最好的产品，只有最适配的需求，可以对应看看你属于哪类：
▶ 适合买内地分红险的人群
风险偏好极低，见不得本金波动，追求 “白纸黑字” 的确定收益。
资金使用周期短（5-10 年），比如为孩子准备教育金、短期储备养老金。
无跨境需求，习惯人民币资产，不想折腾外汇、赴港投保。
▶ 适合买香港分红险的人群
能接受 15 年以上长期持有，能接受分红短期波动。
追求高收益，想抵御通胀，希望财富实现复利增长。
有跨境需求（子女留学、移民、全球资产配置），需要多币种灵活转换。
想兼顾财富传承，需要灵活提领、信托式传承等功能。
当然，如果你有一定资金量，想分散风险，既想要稳定又想博取高收益，
选择“港险+内险”的投资组合，也是相当不错的！
关键看你的投资目标、风险承受能力及资金使用计划。
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直接以5年缴为例，为大家推荐香港储蓄险榜单：
· 中短期持有（20年以内）推荐宏利「宏挚传承」和「启航创富卓越版」；
· 长期持有持有（30年或以上）更推荐保诚「信守明天」、友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」。
· 追求确定性，永明「星河传承2」更值得考虑，回本快、保证收益高。
· 灵活提取，优选永明「星河尊享2」和安盛「盛利2」。
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05
写在最后
选择内地还是香港分红险，本质上是选择不同的财富增长路径。
内地分红险提供的是“安全感”，香港分红险提供的是“可能性”。
在利率下行的长期趋势中，能够拥抱全球配置、接受适度波动的投资者，往往能获得远超平均的财富回报。
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