比较香港储蓄险时，大多数人只看重某个年份的“总现金价值”；
然而，一份顶级储蓄计划的终极考验，还在于它被持续“提领”时的表现。
今天，我们引入两个市场热门的“提密码领”，对市场上的王牌产品进行现金流实测：
· 「566」密码：模拟早期用钱（第5年起，每年提取首年保费的6%）
· 「5-10-8」密码：模拟后期大额用钱（第5年起，每年提取首年保费的10%）
看看在两种截然不同的“花钱”模式下，哪几款产品能真正做到“领得多，剩得更多”，
并为你剖析背后的制胜逻辑，如何实现提领收益最大化！
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01
提领密码实测对比
我们选取了市场上第一梯队的多款热门储蓄产品，在相同的缴费计划下（6万美元x 5年交），
分别代入上述两种提领密码进行长期演算👇
· 566 提领密码实测：早期用钱哪家强？
从第6年起，每年提取总投资金额的6%，也就是1.8万美元，账户余额情况如下：
保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势，其次是安盛「盛利2」。
保单15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一，其次是永明「星河尊享2」。
一直到后期，保单第31年，永明「星河尊享2」追平安盛「盛利2」，
除了这几款表现突出的产品外，周大福「匠心传承2」的全周期剩余价值表现同样优秀。
· 5108 提领密码实测：后期用钱谁更优？
从第10年起，每年提取总投资金额的8%，也就是2.4万美元，账户余额情况如下：
5-10-8提领和566情况差不多，前期优势依然在宏利「宏挚传承」，
后期优势在永明「星河尊享2」和安盛「盛利2」身上，
前30年安盛「盛利2」优势更大，30年后与永明「星河尊享2」趋同。
同样的，周大福「匠心传承2」在此提领密码下，剩余价值表现均衡，也属于第一梯队产品。
需要测算其他提领方案下的剩余价值，可以点这里联系理财师1v1咨询！
02
四大“提领王者”
并非所有高收益产品都擅长提领，其中，四款产品展现出了卓越的“提领韧性”👇
「宏挚传承」、「盛利2」、「星河尊享2」、「匠心传承2」
都属于提领第一梯队产品。
四大“提领王者”的核心优势以及适合人群都总结如下，大家可以参考：
单从提领层面来考虑：
无论是早提，还是晚提，前期提领优势在宏利「宏挚传承」；
周大福「匠心传承2」全周期提领表现均衡，分红稳定、提领韧性足，适合全面财务规划；
永明「星河尊享2」提领表现非常不错，复归红利占比高，主打长期安全，领钱更安心；
安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距；
各个使用周期下，产品的提领表现都稍有差异，
建议大家根据自己的资金规划、投资期限和流动性需求，选择最匹配的产品。
需要测算其他提领方案下的剩余价值，获取高清对比图，
03
提领技巧+行动建议
1、提领技巧汇总
掌握产品特性后，科学的提领策略能让收益最大化：
· 回本后再提领：
尽量在保单保证价值超越所交总保费（保证回本）后再开始规律性提领，
这是提领的“铁律”，避免侵蚀本金，影响长期复利。
建议大家根据理财目标，用钱时间选择产品+定制领取计划。
· 提领避开“增速最快年”：
研究计划书，避开保单预期增值率最高的几个年份进行大额提领。
在这些年份，让资金留在账户内“利滚利”，长期收益会更惊人。
比如说永明这款产品，13年保证回本，
第12年，保证回本前增，速是0.27%；
第13年，保证回本当年，增速暴涨至36.38%，直接跨阶级实现回本。
如果提取金额超过当年复归红利的金额，就会按照一定比例动用保证金额、终期红利。
如果在回本前提取了保证金额，后续复利增长的 “本金” 被削弱，
原本能 “滚雪球” 的收益，可能再也涨不起来了。
· 活用“红利锁定”功能：
部分产品提供红利锁定功能，可将部分非保证红利入专门账户，可以灵活提取，也可继续在账户中累积生息。
若考虑这种方式进行提领，还建议找专业顾问测算以下两种方式哪种收益更高：
① 红利锁定后提取
② 等比例提取保证收益+终期红利
如何实现提领收益最大化，由专业规划师具体测算才更保险，切勿盲目跟风，
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2、行动建议
港险佣金新规（“港版报行合一”)将于2026年1月1日正式生效，
可以预见：生效后，预缴利息变少+保费折扣降低
年后预计还要再砍优惠，投保成本将上涨，早投保，直接省钱，还能让保单更快增值。
市场普遍预期，现有这些在提领灵活性、收益结构和功能设计上极具竞争力的产品，很可能在未来面临调整甚至替换。
尽早行动，提前了解+预约投保，月底前生效才不会影响到服务费调整。
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04
写在最后
选对产品的核心不是追爆款，而是匹配你的用钱节奏和风险承受力。
选择一款适合自己的产品，等于为自己赢得了未来几十年财务安排的主动权和自由度。
如果你已经清晰看到未来教育、养老的现金流需求，那么，请不要在观望中错过这最后的“红利期”。
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