最近王先生跟我吐槽：有一笔定存钱到期了，可是不知道往哪里存。
看着第一季度银行为了“拉存款”还给了高利息，进入4月份直接“变脸”，银行存款全面下调，3年期存款反超5年期，利率倒挂也意味着银行开始嫌弃“长”存款。
为什么5年期反而更低呢？
这不符合逻辑，事实上这代表银行对于未来的利率进一步下调的是肯定的，怕长期存款过多，成为负担。
这时候5年期的香港储蓄险就成为“香饽饽”
不过轻易下手，可能让你少赚百万利润。
比如同样选择5年交的香港储蓄险，有的6年回本，持有保单30年直接赚百万；
而有的产品要等25年，才实现“回本”，同样是储蓄险，20年的回本差距，复利下来收益直接差几百万。
今天我们就一起看看这种差距到底是怎么回事，5年交香港储蓄险到底怎么选才能不踩坑。
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5年交香港储蓄险安全和收益怎么判断？
5年交香港储蓄险提领后谁账户价值高？
文章小结
PART 01
5年交香港储蓄险安全和收益怎么判断？
不管是看哪种理财，大家最关心的的就两点：安全吗？收益怎么样？
我们就来看看5年交香港储蓄险这两点如何判断。
其实这两点很好判断，看两个指标就可以了：保证收益就是“安全”底线，预期就是“收益天花板”，安全和增值就是两者之间的平衡。
废话少说，我整理了市场上10几款比较热门的5年交产品，包含友邦环宇盈活、安盛盛利2等头部保司的产品。
先来看看5年交香港储蓄险的“安全”底线就是保证收益。
所谓保证收益不管市场怎么波动、保险公司盈利如何，这部钱都一定会给到你的，我们着重看“保证回本年限”和“保证IRR峰值”情况。
通过对比表格我们可以看到：
永明星河传承2在保证回本方面表现是最好的，它10年保证回本，在这些产品中是最优秀的存在；
同时这款产品的保证IRR达到1%，已经是行业天花板水准。
如果你追求本金安全的话，选永明万年青星河传承准没错；
反观安盛盛利2，预期回本只需要7年，不过保证回本需要25年，稍显不足。
看完“安全”，我们再看看5年交产品的收益，既然说收益就要看保证+分红，也就是总的预期收益。
因为产品的预期收益就是看你长期能赚多少。
我们同样以5年缴费为例子进行分析：
在保证回本上没有优势的宏利宏挚传承，若是加上预期收益，可以说是妥妥的王者般的存在。
它保证回本需要18年，但是加上分红，6年就能回本，从预期收益出发，持有20年保单IRR直接冲到6.00%。
如果是想给孩子做留学规划，这种中短期的收益王者，就是不错的选择；
哪怕在保证回本上述没有优势的安盛盛利2，考虑预期收益，表现也相当不错。
它和友邦环宇盈活都是典型的长期收益霸主，持有30年以上，IRR能达到6.50%，投保人持有时间越长，保单复利优势越明显。
如果您想要为自己或者家人做养老规划或者考虑跨代传承，环宇盈活和盛利2都是值得考虑的。
不过我们通过收益演示也可以看出：
同样是5年缴，30年后的现金价值可能差出百万。
基于这一点，大家在选择港险时要考虑自己的资金使用周期，
✅20年以内选宏利宏挚传承这样的中短期收益王者；
✅30年及以上，安盛盛利2和环宇盈活更合适！
PART 02
5年交香港储蓄险提领后谁账户价值高？
前面提到的保证收益和预期收益都是静态的，就是不动账户的情况下。
也就说上面的收益再多都是账面的，而我们存了一笔钱，中途肯定要拿一部分，用来满足各种现金流活动。
在香港储蓄险中有自己固定的拿钱方式，那就是“提领”，可以提前约定什么时候提领。
而“566”就是最经典的提领方式，今天我们就看看上面十几款产品中，哪个在提领后账户价值更高。
通过提领演示表，我们可以看到不同产品在提领之后账户价值相差也是比较大的。
而且要注意并不是某一款产品一直领先，而是随着时间变化，不同产品表现不同。
比如在保单前14年，宏利宏挚传承表现最好，提领后剩余的现金价值最高，跟前面提到的一样，这款产品适合进行中期现金流规划的家庭；
不过在保单15年后，安盛盛利2后来居上，反超宏利；
而永明星河尊享2和周大福匠心传承2，属于后发制人，越往后，提领后的剩余价值越高，综合变现能力拉满。
综合上面两点，其实5年交香港储蓄险怎么选已经很明显：
如果你想快速回本、追求短期兑现，就选宏利宏挚传承或忠意启航创富（卓越版），它们都是6-7年就能实现回本的，适合中期资金规划人群；
✅如果你把本金安全放在第一位，，就选永明星河传承2，10年保证回本，长期保证收益1%，是同类产品中的王者；
✅若是你需要灵活现金流，比如退休后每年领养老金，优先选永明星河尊享2、安盛盛利2；
✅当然要是看重品牌，不想激进理财，友邦环宇盈活、保诚信守明天很合适；
✅如果你信赖中资背景，就选国寿海外傲珑盛世，央企背书更安心。
PART 03
文章小结
同样是5年交香港储蓄险，不同时间段的收益可能差百万，因此在选之前要考虑清楚自己的资金占用时间。
不可以盲目追“短期爆款”；也不能只看安全忽略收益！
要找到合适5年期香港储蓄险，就要在“安全底线”和“收益目标”之间找到平衡点。
如果你现在还是不知道该选哪款，不妨留下你的预算和资金留置周期，让专业顾问免费帮你出最优方案👇：
