近年来，分红险成为不少人规划财富时关注的焦点，内地和香港分红险各有特色，吸引着不同需求的人群。
香港分红险以“长线6.5%复利”吸引内地客户疯狂投保，而内地分红险则以“保证收益高+投保便捷”固守本土市场。
今天，就带大家深入了解两地分红险的差异，助力你做出更合适的选择。
01
分红实现率：统计与兑现各有不同
在考虑分红险的时候，分红实现率是一个绕不开的关键指标。
它如同保险产品收益的 “成绩单”，直接反映了保险公司过往承诺分红的兑现情况。
· 内地分红险：
近年来，内地分红险的分红实现率普遍不高。
根据参考资料，像中国平安、中国人寿和太平洋等大型保险公司的分红险产品，
分红实现率从2019年的高峰大幅下滑至2024年的低谷，
大量分红险产品分红实现率仅在30%左右。
这一现象主要受到监管政策、经济下行和保险公司投资能力等多重因素的影响。
· 香港分红险：
相比之下，香港分红险的分红实现率通常更为稳定且较高。
根据实际数据来看，香港各大主流保险公司在2023年的分红实现率表现出色，多数产品均达到了预期目标，甚至有超出预期的表现。
比如说，周大福人寿旗下「传家B」、「爱丰S」、「168系列」3款皇牌系列连续8年100%达成，部分产品表现更是高达135%，稳健表现引人瞩目。
02
预期收益：长线复利的差距
⭐内地分红险：今年2季度，分红险保险预定利率从2.0%→1.5%，反映了当前预定利率下调的趋势，且未来预定利率有可能继续下降；
⭐香港分红险：香港分红险的收益由保证部分和非保证部分组成，保证收益通常在1%左右，但非保证收益可达到6%-7%，预期年化收益较高，适合追求高回报的投资者。
举个例子：0岁男，每年交5万美元，交5年，总保费25万美元，收益情况如下：
通过对比可以看到，香港保险产品的收益表现相当亮眼，明显优于内地保险：
• 保单第10年预期收益可达到较高水平，达到4.29%；
• 保单第20年预期收益高达6.0%；
• 长期持有，保单年末收益更是高达7.19%，展现出极高的增长潜力。
香港分红险可能更适合那些追求高收益和长期资产增值的投资者作为储蓄工具。
03
灵活度PK：保单功能对比
⭐内地分红险：内地储蓄险在保障功能上相对简单直接，主要提供基本的保险保障。
⭐香港分红险：香港储蓄险不仅提供基本的保险保障，还具备多元货币转换、红利锁定与解锁等附加功能，这些功能使得香港储蓄险在财富传承、资产配置等方面更具优势。
04
适合人群画像：按需抉择
▲ 内地分红险适合：
追求稳健收益、看重便利性，希望通过保险实现资产稳健增值的人群；
对于习惯线上操作，不愿承担过多风险的投资者，内地分红险是较好的选择。
▲ 香港分红险适合：
期待高预期收益、具有较强的风险承受能力、看重多元货币选择和灵活的保单功能的中高净值人群；
有全球资产配置、财富传承需求，且不介意亲自赴港投保的长期投资者。
05
写在最后
无论是内地分红险还是香港分红险，都有其独特的优势和适用人群。
投资者在选择分红险产品时，应根据自身的需求、风险承受能力和市场环境等因素进行综合考虑。
若你对分红险还有任何疑问，可以扫描下方二维码随时联系我们进行咨询！
