最近，好几个朋友来问：
想买香港储蓄险，但保险公司这么多，到底挑哪家好？
有人说看品牌，有人说看收益，还有说听人介绍就买了…
一人一个说法，越听越乱。
说实话，买储蓄险不是买衣服。
买一份储蓄险保单，今天签完字，往后二三十年、甚至终身，这家公司就跟你绑在一起了。
你不是买个产品，是把一笔长钱托付给一家公司替你守着。
托付之前，你该担心的不是它能给我多少，是它能不能靠得住一辈子？
那怎么判断一家公司靠不靠得住？
其实就三件事。
01
先看它扛不扛得住？
买香港储蓄险，最怕的是什么？
钱放进去了，人还没老，公司先撑不住了。
那，怎么看一家公司扛不扛得住？两件事。
一、看经营履历。
30年以上：及格，算是在本地扎下根了。
50年以上：良好，见过几轮牛熊转换。
80年以上：优秀，这妥妥的"老江湖"了。
什么金融危机、经济大萧条、战争都熬过来的，扛风险的经验差不了。
二、看偿付能力。
保监局明确规定，保险公司必须保持足够高的“偿付能力充足率”。
说白了就是，保险公司手里的钱，要大于承诺客户的钱。
监管最低要求是150%，如果达到200%以上算很安全，300%以上非常安全。
当然，如果真走到清盘，按香港法律，你的保单会有新的保司接手，按原条款继续履约，不会因为公司倒了，而变成废纸。
所以这关，盯住经营履历和偿付能力就够了。
02
看它的家底有多厚？
挑保险公司，跟挑房子是一个道理。
看房先看什么？地段和面积。
挑公司也一样，看两个数：市值和总资产。
市值像房子的市场价，行情好不好、位置硬不硬，看这个数就知道。
总资产像建筑面积，房子多大、能住多少人，这个数说了算。
那多大算大？
市值1000亿以下，属于老破小；
5000亿以上，核心区大平层；
总资产要是过了1000亿美元，才算真正的优质资产，抗跌保值，十年后看依然值钱。
道理很简单：房子大，刮风下雨扛得住。
公司大，市场波动撑得住。
当然，小开发商也有好房子。
但你愿意把一辈子的积蓄赌在一个“也可能不错”上吗？
03
最后看它，赚了舍不舍得给？
保险公司能赚钱是一回事，愿不愿意把钱分给你，是另一回事。
怎么看？两件事。
一看投资结构。
你交的保费，保险公司不会锁在保险柜里，是拿出去投资的。
买的是债券、定存这类叫固收，稳当；
买的是股票、基金这类叫权益，能涨也能跌。
固收占60%以上，算稳健型，求稳就选这类；
40%以下，算进取型，敢博高收益的可以看这类。
怎么选，看你自己的偏好。
二看分红实现率。
这个数最实在，就是实际派发除以当初承诺的，再乘100%。
承诺给1万，最后真给了1万，实现率就是100%；
只给8000，就是80%。
连续5年稳在90%到110%的，非常稳；
经常低于80%的，要警惕。
这个数香港保监局要求所有保险公司必须在官网公开，搜一下就能查到。
一家公司嘴上说得再漂亮，都不如这个数来得实在。
04
写在最后
三个问题梳理完，答案就已经很清晰了。
那落到具体公司上，比如友邦、保诚、宏利、安盛，到底谁更符合你的需求？
要极致稳健、体量大、投资保守的，友邦对口；
愿扛波动博高收益的，保诚权益仓位高；
看重全球分散的，宏利更有特色；
论全球资管盘子，安盛最大。
没有绝对最好，只有最适合你。
有人问我到底哪家第一，我的答案永远是那句，先搞清楚你自己要什么。
买保险不是买彩票，比赚得多更重要的，是睡得着。
如果还拿不准自己该看重哪条的？
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