延迟退休政策正式实施，然而，面对内地3年期定存利率跌至1.65%的现实，仅靠传统储蓄和基础社保已难支撑“体面养老”。
那么，如何才能在收入高峰期锁定晚年品质生活？
在众多养老规划工具中，香港保险以其独特的优势，正成为越来越多人的养老规划首选。
今天，我用真实案例+数据拆解，带你看清香港保险如何助力“提钱退休”。
01
为何选择香港保险做养老规划？
1、收益稳健可观
香港保险市场的产品，尤其是储蓄分红险，在收益方面表现出色。
香港储蓄险的收益由保证部分和非保证部分组成，
保证收益通常在0.5~1%左右，但非保证收益可达到6.5%，预期年化收益非常高。
2、现金流规划灵活
香港保险提供多样化的提取方式，投保人可根据自身需求，
在不同人生阶段灵活提取保单价值，满足养老、教育、医疗等多方面的需求。
3、多币种配置，分散风险
香港保险支持多种货币投保，投保人可根据国际经济形势和个人偏好，灵活配置资产，有效分散风险。
对于想要抗通胀、避开人民币贬值风险的家庭来说，简直不要太香。
4、财富传承，免税优惠
不仅提供基本的保险保障，还具备保单拆分、无限次更换被保人、红利锁定与解锁等附加功能，
这些功能使得香港储蓄险成为家族财富管理和传承的理想工具。
比如说，可通过指定受益人，实现财富的定向传承，且通常无需缴纳遗产税，为后代留下一笔可观的财富。
02
香港保险规划养老：实战案例
不同年龄段的人群，面临的生活场景和财务状况不同，理财目标和资金需求也截然不同。
接下来就以50岁退休为目标，看看30/40/50岁左右的人群，怎么选对最适合自己的产品：
1、30 岁：积累财富，着眼未来
需求分析：事业起步、家庭逐渐成型的阶段
目标：长期资产增值（20年+）、未来子女教育/婚嫁金储备；
痛点：预算有限，需高杠杆撬动复利（10年交的产品最适合）
推荐产品：以10年交，年交2万美元，总缴保费20万美元为例，对比预期总收益：
如果在保单前23年有资金使用需求，可以选择宏利「宏挚传承」，短期收益最高。
追求长期复利收益，可以考虑万通、富卫、太保香港等产品，尤其是万通「富饶千秋Plus」，长期的综合表现最优秀！
2、40岁：平衡家庭与理财
需求分析：有一定的积蓄，家庭负担较重（子女教育、父母养老等）
目标：15-20年周期，平衡教育金支出与养老储备；
痛点：资金量大，需规避中期退保损失（兼顾收益稳定性、资金灵活性的产品）
推荐产品：以5年交，年交5万美元，总缴保费25万美元，5/10/8%提领为例，对比动态收益：
如果不打算退保，希望在50岁左右开始领退休金，从第10年开始长线提取；
常见的提领比例是总保费的8%，这也被称为「5/10/8%提领密码」。
综合来看，动态收益表现比较好的产品排名如下：
富卫「盈聚天下」＞周大福「匠心传承2」＞万通「富饶千秋Plus」。
保单前10年，保单剩余价值最高的是宏利「宏挚传承」，保单10-20年间，表现最好的是万通「富饶千秋Plus」；
保单30-40年间，剩余价值最高的是周大福「匠心传承2」；保单50年以后富卫「盈聚天下」的剩余价值始终保持领先。
值得一提的是，万通「富饶千秋Plus」和宏利「宏挚传承」这两款产品就算在不提取的情况下，短期和长期收益的综合表现也是最出色的，大家可以重点考虑。
3、50岁：稳定现金流+退休安全垫
需求分析：子女已经成家立业，自己也即将退休
目标：10年内实现稳定现金流，兼顾养老与资产传承；
痛点：持有周期短，需规避早期退保损失（短缴、领钱快的产品）
推荐产品：以2年交，年交5万美元，总缴保费10万美元为例，综合对比静/动态收益：
① 不提取（静态收益）
不提取的情况下，保单前10年的收益表现最优秀的是忠意「启航创富」，4年就能回本，第10年的预期收益达到14.5万美元。
10年内的短期储蓄计划，建议优先考虑忠意「启航创富」。
不过，保单10年以后，安盛「盛利储蓄计划」实现反超，全时间段的收益表现都是一流的。
另外，富卫「盈聚天下」和万通「富饶千秋Plus」这两款产品在保单中后期的收益表现也很不错，注重长期收益的朋友，这三款产品都是值得入手的。
② 255提领（动态收益）
按照常规「255提领」的表现来看，保单第5年开始提取总保费的5%，
安盛「盛利」预期总收益非常高，提领后的账户余额在前保单前25年也是最高的，
保单25年之后也仅次于提领王富卫「盈聚天下」。
所以50岁左右、希望短期提领的朋友，可以优先考虑安盛「盛利储蓄计划」，其次是万通「富饶千秋Plus」和富卫「盈聚天下」这三款产品。
03
香港保险配置建议？
1、明确养老目标：
根据自身年龄、经济状况和生活预期，明确退休后的生活质量和所需资金。
2、评估风险承受能力：
结合个人风险偏好，选择合适的保险产品，确保既能实现财富增值，又能有效控制风险。
3、专业咨询：
在选择香港保险产品时，建议咨询专业的保险顾问，了解产品细节，确保选择最适合自己的产品。
04
写在最后
香港保险不是神话，但确实是延迟退休时代的“攻防利器”；
通过稳健收益锁定晚年品质，用灵活提领应对突发需求，若你追求“提钱退休”的自由，不妨趁年轻规划，让复利和时间成为盟友。
对香港保险感兴趣的朋友，可以扫描下方二维码联系规划养老方案！
