友邦「盈御多元货币3」与宏利「宏挚传承」凭借超高收益与创新功能，成为中高净值人群的“必选难题”。
本文将从功能设计、收益逻辑、公司背景全维度对比，帮你在教育金储备、养老规划、财富传承中找到最优解。
01
收益对比：谁收益更高？
接下来就以0岁孩子，年交10万，交5年为例，测算两款产品的收益情况：
保底收益方面，宏利「宏挚传承」要更胜一筹。
宏利「宏挚传承」从保单第10年后一路领先；
第40年时，宏利「宏挚传承」收益率为0.56%；
友邦「盈御多元货币计划3」收益率为0.23%；
宏利要比友邦多领7.1万美元，折合人民币约50万元。
第80年时，宏利「宏挚传承」保证收益率为0.62%，友邦「盈御多元货币计划3」为0.28%；
宏利要比友邦多领19.8万，折合人民币141万。
预期收益方面，两款产品都有各自不同的优势：
(1) 友邦「盈御多元货币计划3」
保单生效后第10年，内部收益率（IRR）超过2.8%；
第20年，内部收益率（IRR）增长至5.67%；
第30年，内部收益率（IRR）也达到了6.1%的水平。
在第100年时，内部收益率（IRR）达到了7.19%的峰值。
(2) 宏利「宏挚传承」
第10年，内部收益率（IRR）突破4.29%；
第20年，内部收益率（IRR）达到了6.0%的水平；
第30年，内部收益率（IRR）维持在6.1%的稳健水平；
直至第100年，内部收益率（IRR）也同样达到7.19%的峰值。
保单前20年，预期收益由宏利「宏挚传承」领跑！
第30-80年，友邦「盈御多元货币计划3」实现反超，但两者差距很小，长期收益7.19%基本持平。
预期回本方面，宏利「宏挚传承」更快，仅需6年即可回本，友邦需要8年。
综合来说，宏利「宏挚传承」更注重保证和预期双高，前期的增值速度更快，且回本快；
而友邦「盈御多元货币计划3」的中长期收益更高，各有各的优势。
02
功能亮点对比：谁更灵活？
如图所示，友邦「盈御多元货币3」和宏利「宏挚传承」的保单功能都很强大，该有的基础功能都有。
其中货币转化功能，友邦「盈御3」支持9种货币，2年后即可转换，
而宏利「宏挚传承」仅支持7种货币，3年后才能实施。
保单拆分功能，友邦「盈御3」表现也更优，3年后即可实施，比宏利「宏挚传承」早2年。
而保单特色功能方面，宏利「宏挚传承」则更有优势：
宏利「宏挚传承」市场首创“无忧选”现金流提取法，
可以将红利单独提领出来，不伤保单现金价值，制定源源不断的现金流。
还设置了“保单暂托选项”，，加上身故延期支付，可以很好管理身后的财富。
而友邦「盈御3」的红利锁定及解锁选项也是市场罕见的存在，
保单第15个保单年度起开始可以行使分红锁定选项，
如果想获得更高的收益，可以在锁定红利1年后将锁定红利收益解锁。
03
百年保司实力对比
买香港储蓄险，看收益更看底气！
几十年的长期合同，保险公司的经营实力、稳健度，直接决定你的收益能否落地兑现。
友邦：
📌 百年老牌底蕴：
友邦1919年创立，深耕香港市场超百年，业务全面覆盖亚洲核心市场，
历经多轮经济周期、金融风暴洗礼，经营底盘极其稳固，是亚洲极具公信力的保险巨头。
📌 实力雄厚：
2025年底总资产达2852亿美元，偿付能力充足率282%，远超监管合格线，抗风险能力拉满。
📌 顶级信用评级：
标普AA、穆迪Aa2、惠誉AA，全球认可的稳健资质
📌 投资风格稳健：
65%固定收益资产+28%权益资产+7%其他资产，攻守兼备
📌 分红兑现极度靠谱：
最新官方披露数据显示，
友邦储蓄险分红实现率平均值高达92.67%，常年维持高位稳定，极少出现收益缩水、红利不兑现的情况。
对于动辄持有几十年的长期储蓄险来说，短期高收益只是噱头，稳定兑现、稳稳落袋才是核心竞争力。
2、宏利保险（MANULIFE）
宏利作为港险市场百年巨头，扎根香港超127年，拥有成熟的全球化投资体系和风控体系，是香港储蓄险赛道的第一梯队保司。
经营业绩层面：
根据最新2026年第二季度财报，宏利多项核心指标刷新同期纪录，
单季年化保费达到 27 亿加元，同比大涨 21%，单季保费占到上半年总规模近半数。
核心盈利、新业务价值同步迎来双位数增长，增长势能持续释放！
2026年Q2香港新业务价值、年化保费、核心盈利三大指标同步创新高，
新业务价值 2.8 亿美元，同比上升 12%；年化保费 7 亿美元，增幅逼近 40%；核心盈利 3.3 亿美元，同比大涨约 33%。
单区域分别为亚洲市场贡献 54%、47%、55% 业绩，亚洲标杆地位持续夯实！
单季年化保费同比大涨近40%，核心盈利双位数提升，增长质量优异。
渠道端同样表现亮眼，2026年一季度宏利香港经纪渠道保费达76亿港元，位列非银行系保司第一，市场竞争力持续领跑。
资产底盘与风控实力强劲，截至2026年6月，宏利集团总资产突破1.1万亿加元，投资资产规模达4858亿加元。
投资风格偏审慎稳健，固收资产占比76.5%，其中95%为投资级债券、69%达A类及以上高等级，
重点布局政府机构、公共设施、刚需消费等低波动领域，通过跨地域、跨行业配置对冲市场风险。
同时寿险资本充足率稳定在136%高位，大幅高于监管要求，抗风险能力充足。
分红履约层面：
宏利过往兑现表现稳定，整体延续一贯稳健水准：
宏挚传承、宏利环球货币保障计划、财挚传承、活耀人生等多款主力产品，连续多年达成甚至超额兑现预期分红，综合表现跑赢市场。
亮点格外亮眼：宏利环球货币保障计划终期红利实现率连续两年突破 100%；
新一代旗舰储蓄险宏挚传承，首度披露年度数据就交出满分答卷，分红实现率、总现金价值比率双双 100% 达标，红利兑现实力看得见！
雄厚的资产规模、亮眼的季度业绩、稳健的投资体系与优异的分红口碑，支撑产品的收益落地。
综合来说，友邦和宏利这两家保司的实力都非常强劲，且投资经营能力也很出色。
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写在最后
友邦「盈御多元货币3」和宏利「宏挚传承」这两款产品的表现不俗。
· 如果你适合追求长期理财，保本增值，有子女留学/移民的打算的，选友邦「盈御多元货币3」
· 如果你更看重“确定的收益”，提领灵活，希望筹备养老金或给教育金的，选宏利「宏挚传承」
选择储蓄险更重要的是匹配自身的风险承受力与资金使用周期。
感兴趣的朋友，建议在停售窗口期内，扫描下方二维码添加/点击“原文链接”，结合家庭财务目标咨询专业顾问 ~
