每一次牛市就是解套和被套的切换......
股市涨涨跌跌，牛市狂欢后常跟着熊市焦虑；
债券收益稳却难满足增值需求；传统理财又受利率波动困扰.
如今想找个“既保安全，又能稳增值”的产品，并不容易。
而苏黎世瑞骏 IUL 指数型万能寿险，
就像理财市场里的“稳压器”，融合保障、储蓄与投资，成了不少人应对市场波动的选择。
01
香港苏黎世瑞骏IUL有哪些优势
在分析苏黎世瑞骏万用寿险之前，我们先来看看IUL的投资原理：
瑞骏IUL的核心逻辑很简单：挂钩标普500指数，却“只跟涨、不跟跌”。
它的底层投资分两部分：
90%左右的钱投固收类资产（比如债券），保证本金安全；
剩下10%买指数看涨期权，博市场上涨的收益。
就像把 100 块分成 90 块存 “稳赚的地方”，2块钱买“指数上涨的机会”
涨了能拿收益，跌了只亏那2块钱，90块的本金和利息还在，相当于“下有保底，上有封顶”。
标普500也给这份安心添了底气。
从1957年发布到现在，68年里年化回报率约10%，
覆盖美国500 家大公司，行业分散、盈利来源均衡，
还会定期替换差公司、纳入好公司，韧性极强。
连巴菲特都建议，普通人长期投资标普 500 更靠谱。
现在我们就看看苏黎世瑞骏IUL的4大核心优势
✅1. 收益：封顶 11.7%，达成率超预期
第一代瑞骏IUL原本封顶收益8%、保底0%，计划书按5.5%演算。
但实际表现更惊喜：首年就给8%封顶收益，第二年还是8%，达成率超140%。
现在更升级了：老客户自动享二代11.7%的封顶收益。
要是标普500表现好，收益能到11.7%，相当于计划书预期的2倍多。
还有个长期保障：保单生效20年且没提取，
第20年户口价值不会低于“每年2.4%派息” 的总额，给长期持有吃了定心丸。
✅2. 保障：150年期限，身故赔偿贴心
它的保障期长达150年，不只是一份保单，更像跨世代的守护 —— 从我们这代，能传到曾孙辈。
身故赔偿设计也实在：缴费期内身故，赔“户口价值101%”和“已缴保费”里的更高者，避免家人陷入财务困境；
缴费期满后，直接赔户口价值100%，简单又安心。
✅3. 灵活：缴费、提取都自由
缴费不用“绑定”：可以选5年或10年缴，也能每月或每年缴，按自己的财务情况来。
后续调整也方便：第三个保单年度后，能申请“保费假期——暂时不缴费，保单照样有效，收益也正常累积，短期缺钱不用慌；
还能部分提取或定期提取（比如每月提1000 美元），
满足教育金、养老金等需求。
注意：6年后提取免手续费，且每次至少提1000 美元。
✅4. 品牌：苏黎世背书，稳健有保障
瑞骏背后的苏黎世保险集团，1872年成立，是全球前十大保险公司之一，市值700亿美元。
保司管理资产超2300亿美元，标普评级 AA—— 这样的实力，买它的产品不用担心理赔或运营风险。
02
投保瑞骏万用寿险要注意什么？
瑞骏IUL不是“完美神品”，有几个点要提前考虑：
1.收益不算顶尖
按现时 6.9% 的派息假设，20年IRR约4.35%，比香港一梯队分红险低一些；
比如宏利宏挚传承20年IRR可达6%；
友邦环宇盈活达6.28%，都比苏黎世瑞骏高。
2.有费用侵蚀
每年要扣行政费和1.2%的管理费，
极端情况下（比如指数连续几十年跌），户口价值不够扣费可能断保（不过它没有风险保费，断保概率很低）；
3.无保单贷款
急用钱时只能提取，没法像其他港险那样“贷钱出来用”；
前期退保亏本金：前 2-3年退保，价值为0；
之后退保也可能扣手续费，适合长期持有（至少10年以上）。
那么谁适合买瑞骏IUL呢？
有孩子要养，想存教育金；
也担心退休生活，要稳赚不亏；
还希望财富能传给下一代。
简单说，它适合“求稳、做长期规划”的人。
不想担股市风险，却想赚指数的收益；
看重财富传承，也需要灵活调整资金；
对品牌稳健性有要求，不追求短期高收益。
03
文章小结
瑞骏IUL不是“赚快钱”的选择，而是波动市场里的“稳健选项”。
不亏本金，能赚标普500的收益，还能保障家人、传承财富。
如果你的需求是“稳增值、长规划、少操心”，
那它或许就是你要找的理财神器。
