“保诚信守明天IRR破6.5%，比友邦环宇盈活还快2年，我要不要退了手里的友邦保单？”
这几天我收到不少类似的提问。
毕竟28年就能拿到6.5%的长期收益，还比行业标杆友邦快两步，谁看了不心动？
但更多人的是是在观望，不敢真下手：
有人怕“高收益”是临时画饼，
有人愁“万一急用钱，退保会不会亏本金”，
更有人纠结“保诚这波上调，到底是福利还是陷阱”。
虽然保诚这波操作确实很有诱惑力，
但是我劝你别急着跟风，先搞懂背后的门道再决定。
01、保诚信守明天收益上调是真的吗？
保诚信守明天炸了香港保险圈！收益上调不是假的，而是事实！
本来作为7%时代的储蓄险，它下调了收益之后，竞争力明显减弱。
而就在8月份保诚信守明天进行了“反向操作”。
直接上调前45年预期收益，第28年IRR 破 6.5%。
这速度在业内少见，比友邦新品环宇盈活还炸裂！
拿常见方案算：5 年缴、总保费5万美元的美元保单，调整前后差得明显：
第10年：现金价值6.39万美元，比之前多1.51%；IRR3.11%，涨0.2%
第15年：现金价值9.45万美元，多4.1%；IRR5.0%，涨0.32%
第25年：现金价值20.67万美元，多5.69%；IRR6.35%，市场暂无更高
第28 年：IRR提前2年破 6.5%，比友邦环宇盈活快2年
第30年：现金价值29.26万美元，多8.08%；IRR6.5%，涨0.3%
比如“深圳李姐给孩子存留学钱，每年缴 1 万美元（5年共5万），
原本第10年只能拿6.29 万，现在保诚上调收益后能拿 6.39 万。
多的1000美元，都够孩子一年的留学住宿费。”
要是存更长时间，收益空间就更大，那就不仅仅能满足住宿费，甚至生活费，创业金等等都有。
这些数不是虚的 —— 保监局盯着分红依据，6.5%背后有投资数据撑着。
02、保诚信守明天PK 友邦环宇盈活
不少人问“保诚是不是超友邦了？”
其实这个要看具体的，友邦在前期的优势明显，而信守明天也有后来居上的时候：
按年缴6万美元、5年缴（总30万美元）算，
环宇盈活前15年的IRR明显领先信守明天。
环宇盈活第7年总现价超过30W；而信守明天只有26w+。
为了让大家可以更清楚的了解信守明天和环宇盈活的情况，
我们看看关键节点的PK结果：
1. 收益对比：各阶段有输赢
前7年：友邦回本，保诚没回本 —— 急用钱退保，友邦不亏本金；
第8年：友邦 IRR2.56%，保诚1.11%—— 友邦领先；
第15年：保诚IRR5.0%，友邦4.88%—— 保诚反超；
第25-28年：保诚IRR6.35%-6.5%，略赢友邦；
第30年：两者IRR均6.5%，打平；
第40年：友邦现金价值 105.21万美元，保诚102.83万美元 —— 友邦反超。
2.核心差异：激进vs稳健
保诚：股债各投49%，靠股市冲收益
2022年股灾时，部分产品终期红利实现率仅12%；
2024年欧洲地产投资亏12亿美元，还被机构做空9.7%
友邦：69%投固收，24%投权益
2023年市场差时，终期红利实现率仍89%；支9种货币转换，取钱灵活
保诚快，是担了更高风险；友邦稳，是靠投资铺得实。
3.友邦和保诚怎么选？
别被“28 年 6.5%”冲昏头，先想3个问题：
（1）这笔钱用多久？
20-30年要用（如教育金、退休金）：选保诚，中期收益高，能早拿钱
30年以上不用（如传承）：选友邦，长期更稳，后期优势明显
（2）能接受分红波动吗？
扛得住 “某年分红少一半”：可试保诚，但要做好风险准备
想“分红稳一点”：选友邦，平滑机制能避大部分波动
（3）有海外资金需求吗？
要换货币、海外用钱：友邦更合适，9种货币转换方便
钱不动、只看收益：再对比两者短期和长期优势
最后提醒：
买前要看分红实现率、投资策略，最好找顾问帮您看合同。
保险不是比谁跑得快，是比谁能跑到底 ——你的钱，要选适合自己的。
03、文章小结
其实没人能说“保诚一定比友邦好”。
有人退友邦换保诚，是因为20年后要给孩子凑留学钱；
有人死守友邦，是想把钱稳稳传给孙子。
关键是别被“6.5%”“快2年”这些数字牵着走：
先算清自己的钱要放多久，
再掂量能不能扛住分红波动，最后看要不要海外用钱。
要是你还纠结“手里的钱该选哪款”，
可以找规划师👇说出您的用途（比如“存15年给孩子留学”“放40年传承”），帮你捋清思路。
