不知道大家有没有发现一个现象，现在越来越多的内地居民开始将目光投向香港保险市场。

香港作为国际金融中心，其保险市场不仅历史悠久、监管严格，而且产品丰富、保障全面。

香港保险业在亚洲排名第一、世界排名第二。

他们为何会选择到香港购买保险呢？香港保险与内地保险之间存在哪些优劣势？

我们是否有必要去香港购买保险呢？今天，将为大家一一剖析，帮助大家消除心中的疑虑。

• 香港保险VS内地保险，哪个好？

• 哪些人适合买香港保险？

• 香港热门储蓄险收益对比

• 总结

01

香港保险VS内地保险，哪个好？
接下来先细致地对比一下两地保险的不同之处，我们看看哪个更适合自己：

1、监管环境

香港保险市场由香港保监局（IA）严格监管，资本金、偿付能力等要求极高，确保保险公司财务稳健，即使出现破产，客户的保单权益也受到妥善保护。

相比之下，内地保险市场由中国银保监会监管，虽然监管力度逐年增强，但仍显得相对宽松。

偶尔可能面临偿付能力不足的问题，可能存在破产或无法兑现理赔的风险，甚至影响保单效力。

2、法律体系

香港适用的是英美法系，其保险制度受到《保险业条例》的约束，很多事情“写在纸面上”才算数，强调合同条款的严谨性。

内地采用的是大陆法系，《中华人民共和国保险法》更注重“应赔尽赔”，即倾向保护投保人利益,一些模糊的条款可能会倾向于投保人，维权相对便捷。

3、收益差异

内地保险：稳健为主，收益“稳中求进”

内地保险的投资策略偏向保守，主要投资于固定收益类资产，如国债、企业债等。收益相对稳定，但增长空间有限。2025年，内地保险在养老险和长期储蓄险领域有了更多创新，但整体收益预期仍不如香港保险 

香港保险：全球化配置，收益“高歌猛进”

香港保险采用全球化投资策略，投资范围广泛，包括股票、债券、房地产等。收益预期较高，但风险也相对增加。2025年，香港保险的分红实现率稳定在95%至110%，重疾险和储蓄险的预期内部收益率分别高达4.5%和7%。

也可以参考一下香港保险和内地保险的产品收益对比：

可以看出，增值时间越长，收益差距会越来越大。

想了解产品详情的，可以私聊我们。

4、健康告知与核保

在健康告知上，内地保险的规则是“有问必答”，也就是说，只需要回答保险公司问到的问题。

而香港保险采用“全面披露”，要求更高，需要你主动将所有可能影响承保的信息告知保险公司。

也就是说，在内地，只要你如实回答问题，保险公司一般不会在理赔时过度追究，投保人压力较小。

但在香港，如果你忽略了某些细节，即使是无心的疏漏，也可能导致理赔失败。

所以，如果你身体状况比较复杂，或者对自己的健康信息不够清楚，那么香港保险的“无限告知”可能会让你感到头疼。

不过在核保这件事情上，

香港保险秉持着"严进宽出"的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

而内地保险核保容易，理赔申请严格。

5、币种选择

香港保险允许投保人选择多种货币，生效一定年限后可转换，比如港币、美元、人民币、英镑等。

灵活的产品甚至可选9种保单货币：

 香港保险更加灵活，非常适合有海外资产需求的人群，不过也需要注意汇率风险。

而内地保险基本以人民币为主，缺乏国际化选择。

更多两地保险差异的，可以私聊我们了解。

02

哪些人适合买香港保险？

以下几类人群适合投保香港保险：

1)有全球资产配置需求的家庭

香港保险可以提供多种货币的保单，包括美元。对于有海外投资或资产配置需求的家庭，香港保险可以提供更灵活的财富增值方式。

2)未来有移民计划的家庭或经常去国外的人士

香港保险的全世界保障范围可以为这些人士提供更全面的保障。故有移民计划或者经常去国外的人群，香港保险是一个不错的选择。

3)追求高收益的人群

香港保险的投资收益通常比大陆保险更高。对于抗风险能力较强，以及高净值的人群来说，香港保险值得考虑。

4)在境外有资产的人群

在境外有资产的人群，如华侨、外贸从业者、互联网公司海外上市有大量股票在手的核心成员，香港保险可以提供更便利的资产管理和保障。

5)子女有留学需求的人

香港的保险在全世界各地的医院都可以使用，出国旅行或者以后孩子留学也有了医疗保障。

此外，还有2类人不适合买香港保险：

1）5年之内要用这笔钱的

很多香港保险在5年以内，拿钱都是有损失的；如果放不到5年，你就不要买了。

2）追求短期高收益的

香港保险是做长期收益的，好的香港保险可以做到23年翻3倍，相当于年化单利8.7%，放得越久，收益越高。

如果想两三年就收益翻倍的话，香港保险是做不到的，也不要买。

因为这两种买了，大概率钱是放不住的，等不到最高收益就想着取出，真的不划算。

03

香港热门储蓄险收益对比，哪个值得买？

特意整理了当下香港储蓄险市场热销的几款产品。

包括：盈御多元3、环宇盈活、周大福匠心传承、宏利宏挚传承等。

在相同的投保条件下，0岁投保，10万美金，5年缴费，货币：美元。

来看看产品的收益表现如何，具体如下图所示：

1、保诚信守明天

经 “701 调整”，保诚「信守明天」收益演示下调，却让分红确定性提升。

以 0 岁投 10 万美金、5 年缴费为例，保单年度 10 年，预期 IRR 2.91% ；20 年约 5.68% ；30 年约 6.20% 

其独特归原红利设计，让保单现金价值提领后稳定，避免传统英式分红早期提取对现金价值的侵蚀。

适合偏好确定性、对中期收益有较高预期的保守型投资者，是兼具稳健与灵活的财富管理之选。

2、友 B 盈御多元 3

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 2.80% ，20 年约 5.67% ，30 年达 6.10% ，18 年保证回本、8 年预期回本。

多货币选择、可灵活分拆保单，满足全球资产配置与家族传承需求，适配追求财富增值及传承规划者，是财富管理优质选项。

3、友 B 环宇盈活

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 3.51% ，20 年约 5.69% ，30 年达 6.50% ，18 年保证回本、7 年预期回本。长期表现强劲，30 年及以后收溢率顶格，彰显友邦投资信心，搭配灵活提取等功能，适配追求高收益、有传承规划的中高净值客户。

4、宏 L 宏挚传承

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 3.51% ，20 年约 6.00% ，30 年达 6.50% ，18 年保证回本、6 年预期回本。

预期回本快，收益表现佳，支持 567/566 提取（无忧选），助力财富传承与增值，适合追求高效财富规划、看重灵活领取的投资者。

5、周大 F 匠心传承 2

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 4.29% ，20 年约 6.02% ，30 年达 6.50% ，13 年保证回本、7 年预期回本。

收益与回本表现均衡，有 567/566 提取（财富跃进）特色，可灵活管理财富、实现代际传承，适配多元财富规划需求者。

6、永 M 万年青星河尊享 II

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 3.10% ，20 年约 5.72% ，30 年达 6.31% ，13 年保证回本、7 年预期回本。

多维度财富方案，收益与灵活度兼具，支持 567/566 提取，适配关注财富稳健增长、有传承诉求的人群，助力财富长远规划。

7、万 T 富饶千秋

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 3.05% ，20 年约 6.00% ，30 年达 6.31% ，13 年保证回本、7 年预期回本。

收益稳定，支持 567/566 提取，可构建个性化财富规划，适配追求财富有序传承、看重收益稳定性的投资者，助力财富逐步积累。

8、富 W 盈聚天下

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 3.05% ，20 年约 5.62% ，30 年达 6.18% ，13 年保证回本、7 年预期回本。

具备多元财富管理功能，收益适配中长期规划，支持 566、567 提取，为财富传承与增值铺路，适合有长远财富目标、需灵活规划者。

9、安 S 尊汇 (升级版)

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 2.87% ，20 年约 5.44% ，30 年达 6.16% ，25 年保证回本、8 年预期回本。

虽保证回本周期长，但长期收益有韧性，支持 566 提取，适配能长期持有、追求稳健收益与财富传承的投资者，助力财富稳步增值。

10、太 B 世代悦享 2

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 2.41% ，20 年约 5.38% ，30 年达 6.17% ，15 年保证回本、7 年预期回本。

收益与回本适配中期规划，支持 556/597 提取、55 - 2 缴费进度机制，辅助财富管理与传承，适合追求稳健规划、看重中期收益的投资者。

11、世代鑫享

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 2.76% ，20 年约 4.43% ，30 年达 4.61% ，10 年保证回本、8 年预期回本。

短期回本有优势，收益稳健，支持定期提取，适配关注短期资金回流、做财富基础规划，追求稳定收益的投资者，助力财富初期积累。

12、太 P 颐年享乐 II

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 2.95% ，20 年约 5.75% ，30 年达 6.20% ，19 年保证回本、7 年预期回本。

收益适配中长期，支持 566 领取，可辅助构建养老与传承规划，适合为养老及财富代际传递做准备，追求稳健增值的人群。

13、智 Y 世代 (卓越) 储蓄计划

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 3.75% ，20 年约 6.15% ，30 年达 6.16% ，17 年保证回本、6 年预期回本。

预期回本快，收益突出，支持 566 领取，特色功能丰富，适配追求高效财富增值、看重快速回本与高收益，有传承需求的投资者，助力财富快速积累。

14、启 H 创富保 (卓越版)

以0 岁投 10 万美金、5 年缴费，10 年预期 IRR 3.39% ，20 年约 6.15% ，30 年达 6.17% ，14 年保证回本、7 年预期回本。

收益与回本表现良好，支持 566 领取，适配积极进行财富管理、追求收益与传承兼顾，希望灵活规划财富的投资者，助力财富有序增长 。

04

写在最后

香港保险和内地保险的差异真的很多，但是并没有优劣之分，选择的关键是投保人自身的保障需求和实际情况。

在选择之前，一定要思考明确自己的保费预算、保障需求和未来规划等情况。

同时，需要了解的是购买香港保险需要满足一定的条件和限制，例如需要前往香港签署合同并缴纳保费等，需提前了解考虑。

在选择购买香港保险前，需要了解相关规定和流程，并咨询专业人士的意见。

有需要的可以根据您的具体情况和预算给您做方案，欢迎咨询我们专业顾问老师，免费为您1V1答疑解惑