想配置香港储蓄险的朋友，常常会卡在“友邦和宏利”这两个大保司之间，难以抉择。
其中友邦「盈御3」和宏利「宏挚传承」作为头部保司的经典产品，关注度稳坐榜首，
这两款老牌产品在7%时代就已经稳坐TOP5，实力经过认证，6.5%新版本下还做了优化。
而友邦「环宇盈活」，作为大保司最早一批上市的6.5%产品，打出了自己的一片早鸟市场。
这三款大保司的顶流产品到底谁的收益更高，谁的提领更强，谁的功能更全面有性价比？
今天用真实数据、投资逻辑、保司硬实力做深度对比，
帮你看清友邦「盈御3」、「环宇盈活」 和 宏利「宏挚传承」到底怎么选，避免跟风踩坑，选到最适合自己的那一款。
01
收益 & 提领实测
选香港储蓄险，“收益”和“提领灵活度”是核心。
以“5 年缴，年缴 10 万美金（总保费 50 万美金）”为标准场景，先看看这三款产品的收益表现：
从数据上先看预期收益情况：
· 预期回本时间：宏利「宏挚传承」6年＞友邦「环宇盈活」7年＞友邦「盈御3」8年
前20年宏利「宏挚传承」直接杀疯了，持有10年预期 IRR 直接冲到了4.29%，持有20年更是冲到了6%。
当然友邦「环宇盈活」表现也不差，只不过它是中期20年后发力，30年预期IRR就能冲到6.5%的峰值，之后一直保持领先；
而友邦「盈御3」虽然没有说哪个时间段表现特别突出，但是全程收益表现比较均衡，收益曲线紧贴另外两款产品。
长期收益来看，友邦和宏利的三款产品 50年 IRR 均达 6.5%，大后期收益基本持平；
再来看保证收益情况：
· 保证回本时间：三款产品均为18年保诚回本
但是，从保证收益上看，宏利「宏挚传承」的优势更明显，长期持有，保证IRR达到0.64%，是友邦两款产品的将近两倍。
这样的保证收益表现，可以说是非常优秀了，
但是看到这里，我们就能给宏利的评分表多打一颗星吗？接着往下看。
为了方便大家理解，我们还要对比一下三款产品的提领表现，直接用最经典的566来做对比：
也能明显看出来宏利「宏挚传承」在前20年的提领优势，
凭借保单前期的强劲的基础实力，提领后几乎是全盘领先的强势碾压，
除了第25年到45年提领后的现金价值略微低于友邦「环宇盈活」以外，
宏利「宏挚传承」在第10年能够领先4万多的现金价值，第20年领先7万多，越往后差距越大。
回到前面的问题，宏利「宏挚传承」前20年预期收益和全期保证收益表现都那么好，
现在看完提领表现，优势就摆在这了，难道不是直接闭眼选吗？
大家不要忽略了这三款香港储蓄险的收益结构，
不同于友邦两款产品，宏利「宏挚传承」只有单一的终期红利结构，
那么，前面提到的高保证收益，可以看作是对单一红利结构的一种补偿，不能算是一个加分项。
终期红利大家可以简单理解为收益的黑匣子，不到退保的那一刻，你都无法知道自己到底赚了多少。
而复归红利就不一样了，派发即所得，友邦这两款产品的保证现金价值不高，但加上复归红利之后也不见得差到哪里去。
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到这一步，如果想要选择宏利「宏挚传承」的朋友，保司实力和分红实现率就显得尤为重要，
虽然没有办法根据这些数据来完美预测未来产品表现，但至少，可以看出保司对未来收益兑现的诚意如何。
我们接着往下看 👇
02
保司实力 & 分红实现率
1、保司综合实力
综合来看，两家公司在香港都有百年左右的历史，长期经营亚洲业务，投资也都极其稳健。
· 友邦在内地的知名度更高，常言道“香港有两类保险公司，友邦和其他”，
在香港的保单渗透率和销量上都居高不下，以稳健著称。
· 宏利是加拿大首任总理创立，香港强积金第一大供应商，
连续5年蝉联香港最满意保险品牌，在香港的口碑和认可度都很高。
友邦的投资策略属于“进可攻，退可守”的风格，多元资产配置，兼顾收益与风险，固收类占比69%，股权类占24%，
从「盈御3」的投资策略更能看出其灵活之处：
固收类占比甚至能拉满到100%，简单来说，就是“行情好，能冲一波；风险来，也能稳得住。”
相对于均衡的友邦，宏利的投资策略会相对于保守一些，偏稳健配置，固收占比更高，
固收以及其他资产的占比高达78.5%，股权类的占比仅仅只有6%.
2、分红实现率
再来看看两家公司的分红实现率情况：
可以看到，友邦和宏利作为香港保险市场的头部玩家，整体分红风格都是相当稳健的。
03
适合人群精准匹配
综合来看，这三款产品没有“绝对好坏”，只有“适合与否”，
1、20年左右需要用钱
比如你10年-20后大额取出一笔钱用作补充自己的养老金或者孩子的教育金，
那么我推荐更推荐你考虑5年交版本的宏利「宏挚传承」。
2、长期持有、纯粹传承
假如你现在还比较年轻，可以给资金较长的时间去博取更高的收益，或者资金用于传承的，
那么友邦「盈御3」、「环宇盈活」肯定是更优的选择。
3、理财风格
稳健保守的朋友可以闭眼选有复归红利的友邦「盈御3」、「环宇盈活」；
反之，如果你期待高收益，也能够承受比较大的波动，那么可以考虑宏利「宏挚传承」。
🔺 一句话总结：
宏利「宏挚传承」→ 侧重前期收益与灵活提取（教育、养老、现金流优选）
友邦「盈御3」、「环宇盈活」→ 侧重中长期稳健与纯粹传承（资产隔离、安全垫配置更佳）
04
写在最后
友邦和宏利的这三款产品，都是香港储蓄险市场的“优等生”，核心看你的“资金周期”和 “理财风格”。
如果你还纠结自己年缴3万/10万美金，三款产品的收益差距有多大，
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