不知道你有没有某一瞬间，被养老的现实戳中。
一边是房贷、育儿、日常开销压得人喘不过气，一边又会忍不住去想，几十年之后，自己老了，拿什么维持生活质量？
国家统计局的数据清晰展现出时代的大趋势，2021年我国60岁及以上人口已经达到2.6亿，占总人口18.7%，老龄化的脚步还在持续加快。
预计2025年老年人口突破3亿，2035年达到4亿，到2050年将攀升至4.87亿。
中国人民大学董克用教授把这一现状定义为“老龄化高原”。
这不是短暂的人口峰值，熬过去就结束，而是会长久延续的社会常态，未来几十年，整个社会都要长期面对深度老龄化的现实。
这就意味着80、90后的养老需要好好规划才能享受高质量的退休生活。
01
80后、90后体面养老需要多少钱
80后、90后，恰好撞上三重压力叠加：独生子女背景、少子化时代，再加上延迟退休政策落地。
上要赡养长辈，下要抚养孩子，中年阶段各类生活开支已经把不少人的口袋掏空，谈及养老，焦虑感几乎是扑面而来。
有一句很扎心的现实摆在眼前：未来的养老，很大概率只能依靠我们自己。
《中国城市养老服务需求报告》也印证了大众的想法，接近七成城市居民认同，养老财富规划要趁早，
30-45岁正是思考养老的黄金阶段，恰恰就是如今80后、90后所处的年纪。
很多人也开始思考，到底要攒下多少钱，才够体面退休。
网上广为流传的“4%法则”，成为不少人测算养老本金的参考标准。
这套理论由威廉·班根提出，退休之后每年从总资产当中提取不超过4%的资金，依靠资产增值，理论上财富可以源源不断，支撑晚年生活。
按照这个逻辑，如果退休之后每年需要12万元生活费，倒推下来就需要300万本金。
02
300万养老金为什么要选择港险？
了解完需要多少钱能实现养老之后，我们接下来要想的就是如何让这300万可以“增值”。
因为我们都知道在理想模型中300万面临着很多无法避免的漏洞：
首先是通货膨胀，钱会慢慢贬值，同样一笔钱，几十年之后购买力会大幅缩水；
其次是医疗开销，年纪越大，医疗护理相关支出会快速上涨；
更不容忽视的是长寿风险，现代人寿命越来越长，如果活的时间远超预期，就很容易出现“人还在，钱花光”的窘境。
抛开理论不谈，对于绝大多数普通人，走完还贷、养育子女的人生阶段之后，还能稳稳存下300万现金，其实是一件难度极高的事情。
单纯靠存款、短期理财，很难扛住长达三四十年的养老周期。
这时候，不少人会把目光投向香港储蓄分红险，它提供了另外一种养老思路：
不一定非要一次性攒够几百万巨款，通过中长期分批投入，搭建一份可以持续领取的终身现金流。
举一个市场常见的养老规划案例：30岁开始配置，每年投入1万美元，连续缴费5年，总投入5万美元。
等到60岁退休之后，每年可以领取1.8万美元，
折合人民币大约12万元，相当于每月1万元的退休补贴，活多久，就可以领多久。
五年时间完成缴费，换来一辈子稳定的现金流补充。
这笔现金流不会被股市短期涨跌直接影响，
也不容易被生活当中的突发需求随意挪用，
能够一定程度规避长寿带来的资金耗尽难题。
到60岁，也可以选择激活终身年金权益，
把保单现金价值转化为终身保证发放的年金，
无论寿命多长，都可以持续拿到养老收入。
香港储蓄分红险能够适配养老规划的就基于它的下面几点优势：
✅第一，长期复利带来可观的预期收益。
香港保险公司面向全球市场布局，投资标的覆盖海内外多元资产，风控体系成熟。
在长期持有前提下，产品预期IRR可以达到6%-6.5%区间，
在安全属性较强的储蓄类工具里，拥有不错的竞争力。
需要客观提醒，这属于演示预期收益，其中分红部分是非保证，
实际收益会受分红实现率、市场环境影响，适合长期持有，不适合短期投机。
✅第二，多元货币灵活切换。
保单支持美元、港币等多种币种，可以根据人生不同阶段自由切换货币。
如果未来有子女海外求学、境外旅居养老的计划，多元货币的特性可以从容匹配需求，同时借助币种分散，优化个人资产配置。
✅第三，一张保单兼顾多重目标，实现三代受益。
缴费结束之后，资金提取灵活，前期可以用作孩子的教育金，
中年之后转化为自己的养老金，晚年也可以作为财富传承给到下一代。
一份保单，把教育、养老、传承几个人生重大目标串联起来，真正做到一张保单惠及三代人。
03
规划养老需要避开哪些坑？
当然进行养老规划并不能盲目进行，下面三个坑一定要避开：
❌第一，专款不能专用，辛辛苦苦攒的养老钱，被买房、创业、亲友周转等临时支出挪用；
❌第二，资金安全性不足，盲目追逐高风险投资，市场波动之下本金受损；
❌第三，投资周期太短，依靠短期理财去覆盖几十年的养老生活，周期完全错配。
香港储蓄险同样有它的约束，前期退保会产生较大亏损，需要拿得住长期闲钱；
同时涉及汇率、跨境操作等现实问题，适合作为养老资产组合当中的一环，而不是把全部身家押注其上。
04
写在最后
养老这件事，从来不是临近退休才要思考的问题。
老龄化高原时代，社保可以托住基本生活，但想要体面、从容的晚年，就需要个人提前搭建自己的养老底盘。
没有哪一款产品可以解决所有养老难题，社保、内地养老工具、海外储蓄配置互相搭配，才是更稳妥的方案。
香港储蓄分红险，更适合有长期闲置资金、愿意做跨周期布局的人群。
越早规划，时间复利的力量就越强，不必等到老去，才感叹准备不足。
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