不少人选5年缴香港储蓄险时，都会卡在两款产品上。
宏利宏挚传承和忠意启航创富（卓越版），它们前20年现金价值几乎重合。
短期收益难分高下，中短期储蓄需求的人，更是纠结到选不出。
那么宏利宏挚传承和忠意启航创富到底哪款收益更高？哪家公司更靠谱？
今天我们就详细给大家分析，看看哪款更适合你。
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01、宏利宏挚传承和忠意启航创富（卓越版）收益对比
要说产品收益我们就从静态收益和提领来看：
1.静态收益pk
选储蓄险，先看最实在的预期收益。
咱们按常见方案算：年缴5年，每年5万美金。
保单第10年，宏利宏挚传承先发力。
IRR飙到4.29%，这个成绩很亮眼。
到了第20年，风向变了。
忠意启航创富反超，IRR冲到6.15%。
单看短期增值，这两款很能打。
比当前市场上大部分主流储蓄险，速度都快。
但长期收益偏弱，得说清楚。
忠意启航创富要到第90 年，IRR才到6.50%。
宏利宏挚传承稍好，也得等47年，IRR才达6.5%。
为啥会这样？看产品形态就懂。
两款都是“保证现金价值+终期红利”结构，没有复归红利。
这种形态爆发力强，短期涨得快，长期后劲不足。
所以结论很明确：
适合计划持有10-20年，有明确用钱目标的人。
再比保证现金价值，差距就出来了。
宏利宏挚传承前中期更稳。
第20年保证IRR能到0.43%，忠意启航创富稍低。
要是你只盯着 “保证收益” 不放，还有个备选。
有款2%高保底的央企人民币保单，或许更合心意。
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2.动态收益对比
钱要是中途要用，提取后的收益更关键。
咱们按“566”提领演示：5年缴5万美金，第6年起提总保费6%。
结果很明显：宏利宏挚传承提取后，账户余额更可观。
明明是同款产品形态，为啥差这么多？
核心在宏利的“无忧选” 提取机制。
它允许只从终期红利里拿钱，不用退保，也不砍保证现金价值。
这直接解决了传统英式分红险的流动性痛点。
而且它还支持“567”提领，能当稳定现金流用。
所以前20年中途提钱，宏利的账户余额优势很稳。
但要记着：“无忧选” 有代价。
会牺牲保单后期回报，鱼和熊掌不能兼得。
再看忠意启航创富，定位很纯粹 —— 就是储蓄工具。
没有复归红利，只有保证现金价值+终期红利。
一旦中途提钱，两个账户都要动。
对保单长期价值的影响，比宏利大得多。
要是你特别看重“灵活提领”，
可以看看《永明万年青星河尊享2》，多对比再定。
02、宏利宏挚传承和忠意启航创富谁更可靠
选保险，背后的公司得靠谱。
咱们分别看忠意和宏利的硬实力。
先看忠意人寿：低调的 “新势力”
忠意集团来头不小。
1831年成立，是全球顶尖的保险 + 资产管理公司。
业务铺到50多个国家，偿付能力达212%，够稳健。
2025年上半年数据更亮眼：
集团承保保费505亿欧元，调整后净利润22亿欧元。
但它为啥在普通消费者里没名气？
因为香港分公司2016年才发力寿险。
初期只服务银行私人银行客户，近年才拓大众市场。
所以在普通人眼里，它是“新势力”。
但有个硬指标，能证明它的稳：
香港唯二！所有在售分红产品，过往分红实现率都≥100%。
数据不会说谎，这是运营稳健的最好证明。
不过也要注意：它缺10年以上的老保单数据。
长期表现到底怎么样，还得再观察。
再看宏利：扎根百年的 “老大哥”
宏利在香港的资历，比忠意深多了。
1897年就开了业，在香港、澳门做了超125年业务。
根基够深，口碑也硬：连续5年拿香港“客户最满意保险品牌”，还摘了“最受客户推荐保险品牌”的奖。
实力看数据更直观：
集团资产总值 4457 亿加元，盘子够大。
评级也顶：惠誉 AA、穆迪 A1、标普 AA-、贝氏 A+，都是高评级。
分红实现率更不用愁：
主力产品很稳，2024 年部分产品达130%。
99%的终期红利保险，总现金价值比率≥95%；
95%的终期红利保险，分红实现率超95%。
不管是短期还是长期，表现都够扎实。
最后怎么选？对号入座更准
要是你计划持有10年左右，中途可能提钱，还想靠老牌公司放心 —— 选宏利宏挚传承。
要是你能持有20年，中途不轻易动钱，愿意试“新势力”的稳健 —— 忠意启航创富可以重点看。
选港险不只是比收益，更要合自己的用钱计划。
公司实力得盯牢，适配需求才是最好的选择。
03、文章小结
选港险就像挑合脚的鞋，“收益高低”和“公司靠不靠谱”是底子，
但能不能适配你的用钱节奏、风险偏好才是关键。
宏利是“老牌稳+灵活提”的选手，
忠意是“新势力冲+长期潜力”的类型，各有优势。
要是你还拿不准，或者想了解那“2%高保底的央企保单”细节，
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