5年交香港储蓄险是很多人投保时的首选。
因为它不仅能减轻缴费压力，而且还能享受长达4年的预缴优惠。
但是目前主流保司如友邦、安盛、永明等都有自己的王牌产品，
面对这些保司密密麻麻的的收益、分红等数据，总是不知道该怎么选。
今天我就给大家拆解香港5大保司的情况，看看它们的王牌产品到底该怎么选。
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01
五大港险巨头硬核实力大PK
目前香港储蓄险中分红型依然是主流，而分红最终能拿到多少，很大程度取决于保险公司的实力。
我们就从保司根基，投资风格、资产规模、信用评级等来了解友邦、安盛等保司：
1. 友邦
1919年成立、1931年进驻香港，扎根本土超90年，总部位于香港，总资产3055亿美元，2024年保费收入275亿美元。
三大国际评级均给到AA区间，偿付率257%，投资风格极度稳健，83%资金配置亚太债券，波动极小，是保守型客户首选。
2. 安盛
208年历史老牌法资保险集团，1995年入港，全球总资产6840亿美元，行业体量第一。
标普、惠誉评级AA-，偿付率216%，67%资金布局欧洲市场，全球分散投资抗风险能力强，预期收益表现亮眼，但保证回本周期偏长。
3.宏利
138年加拿大老牌险企，1897年落地香港，总资产6852亿美元，偿付率250%，评级AA-。
投资重心放在北美，42%美国资产+27%加拿大资产，长期预期IRR上限高，中期现金价值优势突出，适合中期大额提取需求。
4.保诚
177年英资保险，1964年进入香港，总资产1819亿美元，评级A区间，是5大保司中唯一投资风格为激进型的。
它58%资金配置亚太债券，风险承受力更高，短期回本速度中等，长期收益爬坡较快。
5.永明
160年加拿大险企，133年香港运营历史，总资产2595亿美元，偿付率200%。
43%资产投在加拿大、35%在美国，投资布局均衡，万年青星河尊享系列是目前全行业保证收益的天护板，高达1%。
如果从安全维度进行选择：友邦＞宏利＞保诚＞安盛＞永明；
看重保底兜底选永明，追求稳健低波动优先友邦。
02
5年交王牌产品对比测评
我们已经了解了5大主流保司的情况，
下面我们就从回本效率、预期收益和提领等方面来看看谁家产品更有吸引力。
🏡1.回本周期&保底收益
回本快慢直接影响资金流动性，保证收益是极端市场环境下的安全底线，数据差异十分明显：
🏦（1）保证回本时间
永明星河尊享2：13年（全行业唯一15年内保证回本）；
友邦、宏利、保诚统一18年；安盛盛利2最长，需要25年。
💰（2）预期回本时间
安盛、宏利、永明均7年回本；友邦7年；保诚最慢8年。
短期现金流取用差距不大，但长期保底永明断层领先。
🔒（3）保证增值IRR
永明＞宏利＞保诚＞友邦＞安盛。
如果极度担心分红不及预期，永明的保底优势无可替代；安盛保证收益垫底，更适合能长期持有、不提前退保的客户。
再看看达成6.5%预期IRR年限：保诚＞友邦=安盛＞宏利＞永明。
因此追求收益快速爬坡，保诚、友邦、安盛优势明显；
宏利、永明收益释放节奏偏慢，更适合百年传承规划。
📈2.预期收益对比
为了方便测算，统一按照年交5万美元，5年交进行演示：
我们分别从持有保单10年、20年、30年和50年来看：
✅（1）持有10年
现金价值排序：
宏利350350＞安盛330170＞保诚319598＞永明319460＞友邦325865；
IRR宏利4.29%断层第一，短期增值能力最强，适合孩子18岁教育大额支取。
✅（2）持有20年
宏利现价超过71万美元，而安盛盛利2、友邦环宇盈活等还在60多万的水平。
综合来看，宏利现价最高，IRR6.00%，中期增值持续领跑。
✅（3）持有30年
安盛盛利2、保诚信守明天、友邦环宇盈活的现价都达到146万多，几乎持平，IRR全部冲到6.5%；
而永明、宏利略低，稍显不足。
✅（4）持有50年
五款产品现金价值趋近统一，全部达到预期6.5%IRR，长期复利拉平前期差距，适合家族财富跨代传承。
💸3.566提领计划
很多客户买储蓄险不是持有不动，而是每年固定支取现金流，我们就看看566提取下的情况：
表格中展示的是提领之后的保单剩余现价：
我们看到提领到了20年时，安盛盛利2剩余价值是所有产品中最高的。
若是考虑20年间的资金支取，这款产品无疑是最佳选择。
哪怕是30年，盛利2的剩余现价依然领先其他产品，
由此可见这款产品的“不减反增”的提领实力，满足资金支取的同时，还能增值。
因此，若是考虑提领，首选安盛盛利2。
03
写在最后
5年交香港储蓄险并没有绝对的优劣之分，
最终的选择取决于你对风险的承受能力和期望获得的回报，在两者之间找到平衡点即可。
而我们盘点的5大保司有各自的风格，代表产品也各有优势，
比如想要保证收益高，可以考虑永明万年青；
考虑长期增值和提领，可以选安盛盛利2。
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