配置港险总被换汇损耗、汇率波动两头拿捏？这笔汇兑差价，以后有望省下一大笔！
前不久落幕的陆家嘴论坛，放出重磅金融新政，其中一条直接利好所有规划港险的人：上海自贸区离岸人民币外汇交易试点正式落地。
今后投保港险，既能砍掉大额换汇中间成本，还能对冲人民币升值带来的账面损耗，汇率焦虑直接减半！
今天带你深度拆解：离岸人民币交易新政，会给配置港险带来哪些实打实利好？当下哪些港险产品值得优先布局？
01
离岸人民币外汇交易对买港险有哪些影响？
首先我们要弄清楚什么是离岸人民币，其实就是在境外流通的人民币。
国内流通的就是在岸人民币，那么两者有什么差别呢？
它们的定价不同，就这么说在国内流通的每天由央行公布中间价，有管理的浮动；
而离岸人民币主要在香港、伦敦等地交易，中资银行在境外的离岸人民币头寸可以做即期、远期、掉期交易。
在岸和离岸之间往往存在价差，有时候差几个几点、有时候几十个；极端时期可能有几百点。
而自贸区离岸人民币交易对买港险带来的第一个影响也由此产生——价差缩小。
以前你买香港保险在内地换汇和香港换汇，价格是不一样的。
你在内地用的是在岸价格；在香港则是离岸价。
正如我们前面说的因为市场是分割的，存在巨大价差。
而上海自贸区的离岸人民币交易，
意味着六大行可以同时做在岸和离岸交易，
同一个银行在两个市场都有头寸，自己就可以做套利平衡，价差自然就压缩了。
也就说你现在买一份香港保险，在换汇的时候“被吃价差”的概率变小了。
比如深圳的李女士2025年投保，换汇时对比了内地和香港的汇率，差了千五。
1万美金就差了300多块。
选择一份5年交的产品，每年5万美元，5年25万，五年下来就差了7000多块。
这笔钱都可以做一个全面的健康体检了！
而现在这个价差缩小了，相当于买港险的“隐性成本”降低了！
你买港险是不是总是担心未来汇率变化，自己的保费负担会增加呢？
接下来或许就不需要担心了，因为你可以远期锁汇，
不过现在离岸人民币外汇交易试点主要针对机构、个人还不能直接参与，
不过我相信随着试点的推进，个人参与也不会远。
当个人可以远期锁汇，你可以提前锁定未来几年的换汇成本。
举个例子：
30岁的你，打算买一份5年交的港险，每年交5万美元。
如果银行可以给你做5年的远期结售汇，你可以在今年就锁定未来5年的换汇汇率。
不管未来人民币升值还是贬值，你要交的保费的换汇成本都是确定的，不需要担心汇率变动带来损失。
不过要注意锁汇并不是免费的，有一定成本，
若是后续可以操作了，也需要找专业人士给你建议，看看是否有必要进行这项交易。
最后就是交易货币中有港币，也就说若是你买的是港币保单，可以直接省去美元的兑换中间价，也相当于直接省下一笔钱。
你想想要是你现在想要买港币保单怎么办呢？
先要把人民币换成美元，再把美元换成港币，来回两层成本。
而试点中交易货币对有港币，后续直接用人民币兑港币，省掉换美元的成本。
02
香港保险该怎么买
了解完离岸人民币对买港险可能带来的影响，接下来我们看看现在有哪些港险值得关注。
月底很多理财险都将退市，而有消息称港险后面演示收益也将下调。
现在我们可以做的就是提前布局，锁定高收益产品。
那么有哪些香港保险值得买呢？
下面是我整理的几款：
表格中展示的产品都是目前比较热门的香港分红险产品，
只要持有时间够长，就能达到6.5%复利收益。
选择合适的香港分红险主要根据自己的资金周期进行选择：
比如20年内的资金规划，可以考虑宏利宏挚传承；
这款产品在保单前20年的预期IRR增值是最快的，
比如第10年预期IRR3.6%；15年是5.5%；20年达到5.81%。
按照年交5万美金，5年缴费，第6年就实现回本；
15年预期收益就是累计已交保费的2倍多。
若是超过25年以上的资金规划，则可以考虑友邦环宇盈活和安盛盛利2；
这两款产品都是百年保司承保的，保司实力雄厚，分红实现率高。
而且都是在保单30年就能达到6.5%复利，此时保单现价达到146万多，是累计已交保费的5.84倍；
随着时间推移，保单现价越来越高，能获得的溢价越高。
如果对提领的要求高，可以考虑永明万年青星河尊享2。
03
写在最后
整体来看，随着上海自贸区的离岸人民币外汇交易试点落地，
对于投保港险的人群而言无疑是利好，可以缩小利差；还能降低投保成本。
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