“不想出国、不想换汇，也能买港险拿高收益吗？”
客户在后台咨询港险时说的，他并不在意多元货币，只要人民币就可以了，问我能不能做到。
答案是肯定的，港险人民币保单就可以满足家庭资产增值，同时不需要担心汇率变动。
当然港险产品那么多，选择哪些港险产品更妥当呢？
自然是选择分红比较稳定的优秀保司，比如友邦、安盛、永明这一类。
今天我们就一起看看这三家保司的人民币保单，看看谁更适合想在内地就能享受“高回报”的你。
01
友邦/安盛/永明，人民币保单对比
既然要看友邦、安盛、永明三者谁的人民币保单更有吸引力，那么一定要代入产品和对比指标。
这里我们选择友邦盈御3、安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。
对应的指标分别是产品的红利结构+保证回本+保证收益，这个代表产品的“安全性”；
提领和不提领下的动静态收益；分红实现率看产品红利实现的稳定性。
下面我们直入主题，就这三款产品三个层面进行对比分析。
为了让我们的对比结果更直观清晰，
我们以张先生的投保方案进行分析，总保费50万，分2年交。
🔒1.友邦盈御3/盛利2/永明星河尊享谁更安全？
要说到香港分红险的安全性，
要考虑的就是产品的“保证回本时间”和“保证收益”，
当然再考虑红利就是“周年红利”，
下面我们就看看三款产品在这几个指标下的表现：
这里说明下一下，由于友邦盈御3没有2年交计划，这里选择趸交，后面都一样！
我们可以看到这三款产品的保证回本时间：永明13年＞友邦14年＞安盛18年；
而从保证部分收益天花板看：永明1%＞友邦0.32%＞安盛0.23%；
如果再考虑周年分红：永明排名首位，15年即可达到2.26%，长期为1.9%；
其次是盛利2至尊版，第20年可以达到1.6%，长期在1%左右，而友邦盈御3则长期维持在0.6%左右。
✅综合上面的分析，若是从安全性来看，永明万年青星河尊享2的是最高的，它的回本效率高，
且长期保证收益也是目前港险分红险中的天花板达到1%，而安盛和友邦表现则比较一般。
如果你单纯从安全性考虑，永明万年青当是首选！
📊2.盈御3/盛利2/星河尊享2谁收益更高
上面三款产品说到底还是分红险，而基于保证收益越高，预期收益越低的规律，
下面我们看看是不是这样，这里我们分静态和动态收益来测算：
（1）不提领情况下
我们可以看到三款产品预期回本时间其实差不多，而不同产品的收益表现差距还是比较大的：
保单第10年收益表现：盛利2至尊版4.31%＞万年青星河尊享II4%＞盈御货币计划3 3.82%；
第20年到盛利2＞万年青星河尊享＞盈御货币计划3；
第30年乃至50年：盛利2至尊版一直都是居于榜首，也是这些产品中最先达到6.5%天花板的。
✅因此在不提领长期持有场景下，盛利2至尊版最优，其次为万年青星河尊享2，盈御3没有明显优势。
（2）提领维度
尽管三者的提领规则有所不同，但是综合来看，安盛盛利2表现在这些产品中遥遥领先；
同样是第5年提领，它提领的比例是最高的，而且产品的复利IRR也领先其他产品。
✅综上所述，若是在盛利2、星河尊享2、盈御3三者中选择一张人民币保单，安盛盛利2是最佳选择！
📝3.过往分红实现率
上述三款产品都是分红险，最终收益能拿到多少，分红实现率就是最重要的衡量指标，
下面我们就一起看看三家保司的过往的分红情况，看看谁家的分红更为稳定。
（1）友邦/安盛/永明终期红利实现率：
我们选择的产品样本中，安盛和友邦都有100多个，参考价值更高。
在2017-2023年间，友邦与安盛终期红利的平均实现率均超100%，表现优异；
而在2016年及更早保单中，友邦表现最优，安盛紧随其后，永明整体略逊一筹。
三家保司的整体平均波动率相近，17年到20年安盛的稳定性更优；
而14-16年友邦表现更佳；由于永明因样本数量少，波动率参考意义不大。
友邦在最高值方面表现很突出，2010-2013年分红实现率达169%，为三者最高；
安盛最高值略低于友邦，但表现均衡；永明最高值表现一般。
✅综合上述数据来看，终期分红实现率水平的排行是：友邦＞安盛＞永明。
（2）保司周年分红实现率对比：
终期红利只有最终才能拿到手，而周年红利则是按“年”给，更为稳定，下面我们看看：
这一次样本最多的保司是友邦达275个；安盛168个，永明98个，梯队差异明显。
安盛的全年度平均水平是最好的，达到了96%，友邦和永明稍差些，但也表现不错。
而波动率方面，整体来看安盛是比较小的，稳定性较好；
最高值方面友邦依然领先，全年表现稳定优于安盛、永明，后两者上限水平相近。
综合来看，周年分红实现率水平的排序是：安盛≥友邦＞永明。
总的来说，友邦数据样本最多，且分红表现好，特别是终期红利103%达成，相当优秀；
而安盛整体表现良好，在港险市场中排名仅次于友邦；
永明稍微逊色，数据表现较为一般，在三家保司中暂时没有明显优势。
02
写在最后
即使没有出国打算，没有外汇需求，只是想要拿到“高收益”，香港保险人民币保单完全可以满足你。
而不管是友邦、安盛还是永明都是实力不错的保司，在上面的产品测评中安盛盛利2综合表现最好，可以优先选择；
不过友邦综合实力却是最好的，它的产品也可以放进港险投保清单中。
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