很多人对养老金的理解，可能还停留在“年轻时慢慢存，退休后慢慢领”。
但这两年，香港保险市场已经卷出了另一种玩法——今年交钱，明年开始领钱。
不是象征性领一点，而是：
每年稳定提取；
活多久领多久；
钱领了，账户还能继续增长；
中途能退保；
后面还能留给孩子。
港险的 “即买即领”，到底有多香？
以上说的，就是现在香港市场非常稀缺的“115”极致提领法。
经过全网测评，我挑选了市场上几款顶尖储蓄险的数据进行对比，让我们一起看下有哪些香港储蓄险可以满足？哪款产品性价比更高。👇👇
01
即买即领的香港储蓄险有哪些？
所谓的“115”极限领取方式具体是什么呢——
即一次性交完所有保费，从保单生效第1年开始，每年稳定提领总保费的5%，
比如你投入了100万，每年就可以提领5万元。
那么目前有哪些产品可以满足呢？
根据我们的统计目前香港市场中有不少产品都支持趸交，而有“115”提领的方案并不多。
现在比较优秀的代表产品有宏利宏挚传承和宏挚家传承，周大福匠心飞越、太保世代悦享3等。
作为保险金相比起其他的资金，它的使用没有任何限制，不管是日常外出旅游，就医、养老都可以。
更可贵的是每年领取固定金额外，保单内剩余的资金依然可以享受高额复利增长。
02
哪款香港储蓄险的性价比更高？
想要知道“115”提领的香港储蓄中哪款更有性价比，
我们不妨按照不同的条件进行测算看看。
以50岁李先生投保为例子，
上个星期李先生找到我说自己今年50岁希望能配置一份保险，
51岁就能实现“退休”目标，于是我给他推荐了“115”提领的港险产品。
他的计划是投入30万美金，这样的话每年可以领取1.5万美金，折合人民币差不多10.3万人民币。
要知道宏利、太保、周大福的产品谁的性价比更高，我们可以结合下面三种情况来看：
📊1.“115”提领后保证剩余现价对比
这个主要是看产品的“兜底”能力，毕竟保证现价是一定会给的，不受市场行情波动、分红高低影响，白纸黑字一定会给你的：
通过上面的提领表我们可以看到：
在保单前8年，太保世代悦享3的优势突出，
在保单第5年保证现价依然有17.8万美金，是累计已交保费的6成多，保单短期内的确定性高。
保单第8年到20年期间，表现最好的是周大福匠心飞越，此时保单的现价进入快速增长阶段。
在保单第10年保单剩余保证现价还有22万多，这种优势一直保持到最后。
持有保单百年，保单现价还有13万多，是宏挚产品的3倍多；是太保世代悦享3的6倍多，差距可以说相当大。
✅若是投保时希望获得更大的确定性，只是考虑保单前8年就选世代悦享3；
✅若是长期是有提领，则选择周大福匠心飞越。
📊2.港险“115”提领后的回本时间
回本时间是评判储蓄险灵活度的关键指标之一，
我们以累计领取的金额加上退保时可领的预期金额来算回本时间：
通过提领表我们可以看到宏利宏挚传承与周大福匠心飞越回本效率是最高的，两者都是在保单第5年实现回本的。
也就说若是选择了这两款产品只需要5年时间，就不会遭受“本金”损失。
紧随其后的是宏利宏挚家传承与友邦环宇盈活，它们都是第6年回本；
太保世代悦享3回本周期最长，需要持有至第7年，整体资金灵活度会稍弱一些。
✅因此若是不希望资金的锁定期太长，优选宏利宏挚传承和周大福匠心飞越，降低资金的占用成本。
📊3.预期剩余现价对比
预期现价是是依托保险公司的分红实现率测算得出来的，
当然这个分红实现率要维持稳定水平。
这一次测算的香港储蓄险产品分红实现率维持在95%至100%之间，
因此能拿到的分红是比较有保证的：
通过测算表我们可以看到周大福匠心飞越直接实现断层领跑，长期复利收益全方位碾压同类产品。
在保单第10年，此时李先生满60岁，
此时周大福匠心飞越剩余预期现价达到30.9万美元，早早超越当初投入的30万总保费；
而同周期内，宏挚传承约23.9万美元，宏挚家传承22.4万美元，
友邦环宇盈活23.1万美元，太保世代悦享3仅19.7万美元，差距明显。
持有的时间越长，这种差距越明显，
比如持有50年，周大福剩余现价还有184万多，是宏挚传承2.4倍多；
是环宇盈活的4.6倍；是太保世代悦享3的4.8倍。
如果李先生选择的是周大福匠心飞越，百岁时累计领取了75万美元，这里已经是投入保费的2.5倍；
账户剩余的184万多美金，也就说当初的30万美金投入，带来了整整229万美金的溢价，是投入保费的7.6倍。
✅综合上述的测算对比，我们可以看到如果50岁买港险，想要即买即领，选择周大福匠心飞越是最划算的。
03
写在最后
在这种50岁人群，即买即领的情境下，
港险“115”提领方案就是理想选择。
综合保证现价、回本速度与长期收益三大维度，
周大福匠心飞越优势断层领先，兼顾短期灵活与长期高复利。
每年稳领5%保费，剩余资金持续滚存，既能覆盖养老开支，又能实现财富稳健增值。
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