很多人在选择香港储蓄险时，既希望获得可观收益，又担心中期用钱不便。
前 20 年是保单的“黄金增值期”，足以让财富滚雪球；
而且大多数家庭的教育金、创业金、养老启动金，都集中在这一阶段。
我们实测了市场主流产品的前20年收益数据，发现这三款产品表现突出：
宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、万通「富饶千秋」。
今天我们就拆解这三款 “中短期王者”，帮你精准匹配需求，20 年躺赚不踩坑！
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01
前 20 年收益实测
就预期收益性来看（5年缴），对比市场上的主流储蓄险产品，
前20年宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、万通「富饶千秋」的表现确实是最好的。
还是以5年缴费，年缴5万美元（总保费25万美元）为例，
直接对比这三款产品在前20年，不同阶段的现金价值表现：
🎯 阶段表现冠军：
前10年王者：宏利「宏挚传承」“短期爆发力”无人能及，现金价值持续领先；
10–20年赶超者：忠意「启航创富（卓越版）」，中期增速实现反超；
稳健型选手：万通「富饶千秋」，第20年收益与宏利并列第二，13年保证回本最快，怕波动，想稳健增值的首选，全程无大起大落。
✅ 关键结论：
综合来看，三款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合适合资金能放10-20年，中短期有明确用钱目标的人群。
若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15–20年，忠意的后期爆发力更强；而万通更像一张安全牌，20年收益表现也可圈可点。
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02
提领收益实测：边领边涨
买储蓄险的核心需求之一是“灵活用钱”，
以市场主流的“566 提领法”（第 6 年起每年提总保费 6%，即 1.5 万美金）实测，
三款产品的表现差异直接影响“用钱体验”：
· 前 20 年提领后账户余额：宏利领先
宏利「宏挚传承」前20年提领后账户余额始终领先，
20 年累计多提领 + 多剩余，相当于“用钱多拿，账户还剩得多”，
适合 20 年内有持续现金流需求的家庭（比如孩子长期留学、每年旅游开支、自己养老）。
其次是万通「富饶千秋」，前20年提领后的剩余价值与宏利相差并不是特别大，
第20年开始实现反超，长期提领潜力更强。
而忠意「启航创富」提领后收益下滑明显，中途提取对保单价值影响非常大，不建议提取。
· 现金流稳定性：万通独一档
三款产品的 “分红结构” 决定了现金流稳定性：
宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」无复归红利，
收益全靠终期红利（浮动型），短期市场波动可能导致提领金额小幅波动。
而万通「富饶千秋」复归红利占比超 20%（市场第一梯队），提领稳定性强，
还支持年金转换功能，适合怕波动、需要确定现金流的家庭（比如养老开支、固定房贷还款）。
✅ 关键结论
20 年内需要频繁提领，看重账户余额：选宏利「宏挚传承」；
追求提领金额稳定，怕波动：选万通「富饶千秋」，复归红利兜底更安心；
20年内不动用资金，纯增值：选忠意「启航创富（卓越版）」，后期增速更猛。
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03
产品定位与适合人群
前 20 年表现 TOP3 的产品，精准适配不同需求，
我们也整理了这三款产品的汇总表格，方便大家参考、对号入座：
如果没有 20 年内用钱/退保的硬性需求，还有三款值得考虑的选择：
前 20 年收益仅次于这三款产品，但 20 年后进入“高速增值期”，收益潜力更大。
· 友邦「环宇盈活」：30 年触顶 6.5%，分红实现率稳定，适合长期教育金、传承；
· 安盛「盛利 2」：30年达 6.5%，提领灵活+剩余价值高，适合灵活现金流规划；
· 保诚「信守明天」：30 年 6.5%，老牌保司，传承功能成熟，适合高净值家庭。
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04
写在最后
选择储蓄险，本质是在时间与收益之间找到平衡。
如果您正在规划教育金、创业金、中期资产配置，宏利、忠意、万通这三款产品值得您重点考虑。
-- 追求稳健+灵活：宏利「宏挚传承」是首选；
-- 博取中期高收益：忠意「启航创富」更合适；
-- 平衡现金流与长期增值：万通「富饶千秋」闭眼入！
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