面对利率下行与养老焦虑，越来越多的中产家庭将目光投向了稳健的储蓄保险。
而“中国人寿”这块金字招牌，无疑是很多人心中“安全”与“信任”的代名词。
但你可能不知道，在“中国人寿”这面共同的旗帜下，
内地与香港市场却提供了理念迥异的解决方案。
内地市场的“开门红”「鑫鸿福」，与港险市场的「傲珑盛世」，走出了两条不同的财富之路。
今天，我们就打破信息壁垒，进行一次深度的跨境产品测评，帮你找准财富规划的最佳选择！
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01
产品本质大不同
通过深度调研，发现这两款产品分别瞄准了不同的财富需求，接下来从这三方面为大家进行深度解析：
1、收益大比拼：稳健派 VS 进取派
接下来，直接以“40岁男性，总共投入30万”为例，看看收益率如何：
可以看到国寿开门红产品「鑫鸿福」50 年最高预期 IRR 不足 3%，
但是保证部分峰值IRR达1.3%，保证11年回本，比港险「傲珑盛世」快7年。
但是，国寿的两地产品预期回本时间均为7年，
国寿（海外）「傲珑盛世」更依赖分红收益，
叠加浮动的分红部分之后，优势非常明显，全程秒杀内地开门红。
10年IRR3.3%，20年IRR5.64%，
30年期内预期IRR可达6.5%，冲劲十足(市场第一梯队)！
几乎可以实现每10年现金价值翻倍，助力财富快速累积，中期爆发力强，预期收益。
✨ 收益小结：
其实这两款产品保证收益放在各自的市场中对比都不算高，
只是两者相比之下，「鑫鸿福」保证回本周期更短，安全性稍高，略胜一筹。
但是在“分红收益”这个维度上，内地开门红产的“想象空间”还是很有限的，相比之下，只赢在“稳健”。
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2、领取方式大不同：年金固定VS灵活提领
· 「鑫鸿福」：年金固定，养老无忧
这是一款典型的养老年金险，领取方式更为传统且固定，适合追求稳定收益的投资者。
其实领的钱就三部分：
① 特别生存金（趸交领 1%已交保费，期缴领5%年交保费）；
② 固定养老年金（金额等于保单基本保额，女性55岁、男性60岁起领）
③ 满期金（保障期结束仍生存，全额拿回已交保费）
投保后，按照约定年龄开始领取养老金，金额和时间固定，提供稳定的现金流支持。
然而，其保单前7年为封闭期，提前领取将面临亏损，灵活性相对较差。
但如果核心诉求是追求更高收益，市场上还有更具竞争力的替代选择👇
· 「傲珑盛世」：灵活提领，应对多变需求
与「鑫鸿福」不同，「傲珑盛世」在领取方式上更加灵活多变。
投保人可根据自身需求灵活提领现金价值，无论是作为养老年金还是应对突发需求，都能轻松应对。
特别是其255提领方式，更是为投保人提供了更加灵活稳定的现金流支持。
比如说，如果选择“255提领”，
第5年起每年提取总保费5%，总投入20万美金，即每年领取1万美金：
持有 30 年后，「傲珑盛世」依然能够获取 6.34% 的高额IRR，仅比不提领时低 0.04%；
如此强劲的提领表现在香港也不多见。
国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持“早期强提领”的英式分红产品，
无疑是解决了用钱的后顾之忧，对养老金、教育金规划者尤为友好，贴合家庭实际用钱需求。
✨ 提领小结：
「傲珑盛世」在领取灵活性上完胜，不仅可终身领取，领得多，
还能随时调整提取金额，真正实现 "活多久领多久" 的养老金本质。
而「鑫鸿福」更像一张固定期限的 "餐票"，灵活性和持续增值能力有限。
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3、产品功能对决：养老工具 VS 财富生态
「鑫鸿福」是专注养老的 "单功能工具"，那「傲珑盛世」就是全能型的 "财富生态系统"。
新增「指定保单暂托人」功能，创新「全数退保赔付」模式，还支持「年金转换」权益；
结合无限更换受保人、保单分拆等权益，可实现财富的定向传承与代际接力。
✨ 功能小结：
「傲珑盛世」在功能多样性和创新性上全面超越「鑫鸿福」构建了完整的财富管理生态，
不仅满足养老需求，还能应对传承、资产配置、风险管理等多重财富规划场景，这正是香港保险的核心竞争力所在。
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02
中国人寿跨境对比
中国人寿作为国内保险业的领头羊，不仅在国内市场稳坐头把交椅，更在国际舞台上大放异彩。
中国人寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，背后大股东是财政部，持有 90% 的股份，是根正苗红的“国家队”。
中国人寿（海外）还是香港最大的中资机构投资者，可以说是中资险企的领头羊。
同一母公司，不同的市场舞台，也呈现了不同的投资表现和承诺兑现记录。
关键对比：两地迥异的投资组合与分红表现👇
1、投资组合：
· 中国人寿-内地：
总投资资产达到了6.08万亿人民币（截止2024年6月30号）；
其中，固收类资产占比为73.83%（债券约占8成），权益类资产为19.6%；
这表明内地保险公司更注重稳健的债券投资，这种配置方式确保了投资组合的稳定性。
· 中国人寿-海外：
2024 年总资产已超 4900亿港元，可投资资金达3932亿港元。
国寿（海外）的投资偏好基本上延续了国内保险的投资思路：投资优质债券。
这种配置方式在保持稳定性的同时，也兼顾了一定的收益增长潜力。
综合来看，中国人寿海外的分红实现率和投资组合的稳定程度比内地还要强上几分，大家可以放心。
2、分红表现：
· 中国人寿-内地：
中国人寿确实底子厚、根基稳，抗风险能力强。
综合看过去10年的分红表现，平均分红实现率达到了94%，比较稳健。
（国寿部分产品分红数据节选）
但是近四年的分红实现率呈现下降趋势，从2020年的124%降至2023年的35.44%；
近年来受宏观经济、资本市场波动和行业转型的影响，分红实现率出现了明显下滑，部分产品的实现率甚至长期低于100%，还要要多关注公司近3-5年的分红实现率趋势。
· 中国人寿-海外：
“稳”字当头，收益到手有保障，安全感拉满！
得益于其全球化投资策略和稳健的资产管理能力，分红实现率普遍较高，且连续多年保持稳定。
一共公布65款产品分红，其中36款产品分红披露达到了10年及以上：
总分红实现率：10年+均值90%；
复归/周年红利：10年+均值78%；
终期红利：10年+均值100%.
波动区间是香港主流保险公司里最小的，终期红利连续8年100%兑现，可以排到第一梯队，历史数据丰富，稳定性高。
想了解更多中国人寿保险公司的投资计划、经营数据、分红实现情况，
03
「傲珑盛世」年末升级
国寿（海外）「傲珑盛世」年末迎来升级：新增整付、5年缴和人民币保单！
· 多种缴费期选择：趸缴（新增）、2年缴、5年缴（新增）
· 多种保单货币选择：港元、美元、人民币（新增）
收益率最高的还是美元保单，30年就能达到6.5%的天花板，
其次是人民币保单，港币保单也不算低，45年后都能达到6.5%天花板。
如果需要测算不同货币/缴费期下的产品收益表现，定制专属方案，
最后，也提醒大家：
1月1日起，「傲珑盛世」现时保证预缴利率调整为4.5%，下调0.5%！
此类高竞争力产品的预缴优惠利率窗口正在收紧。
对「傲珑盛世」感兴趣的朋友，务必抓紧时间在年末前咨询，
建议大家在12月12日之前完成赴港签单、缴费保费等一系列操作，
以锁定当前尚存的优惠利率，为保单的长期增值赢得一个更有利的起点。
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04
写在最后
经过全面对比，这两款同源不同路的国寿产品各有所长，
但在功能多样性、收益潜力和领取灵活性方面，「傲珑盛世」明显领先，这也正是香港保险的核心优势所在。
国寿海外的“国资背景 + 全球布局”，也让「傲珑盛世」的收益和安全都有“硬核兜底”。
而且，中资保司的背景+更丰富灵活的产品设计，也比纯外资的保司更加贴合内地客户的需求。
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