香港保险“老四家”——宏利、友邦、永明、安盛，每一家都有自己的王牌产品；
凭借百年资管经验与产品创新，长期占据重要地位，持续霸榜销售前列。
今天，我们把这四家顶流保司的旗舰产品拆开揉碎，
从收益性、安全性、灵活性三个维度帮你理清思路：哪款产品的风格，最适合你。
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01
为什么是这四家？
港险“老四家”的地位从何而来？
香港保险市场有上百家公司，但是 宏利、友邦、永明、安盛 “港险四大天王”的地位不可撼动。
它们不仅占据了大部分市场份额，更凭借百年的历史沉淀和全球化的投资视野，成为高净值人群配置资产的首选。
从2025年前三季度标准保费数据来看，友邦、宏利、安盛、永明跻身非银业务前6名：
这四家保司国际巨头地位稳固，
友邦双料冠军，在总保费与标准保费排名中均位列第一，实力碾压；
宏利、安盛、永明也稳居第一梯队，品牌与收益兼备。
1、友邦保险
友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。
友邦是亚洲最大独立上市寿险集团，2024 年总保费收入871亿港元，市场份额16.4%。
偿付能力比率257%，2024 年税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在95%-105%。
· 全球评级：标普信用评级 AA-，惠誉评级 AA，穆迪评级 Aa2。
2、安盛保险
安盛1816年成立于法国诺曼底，1995 年进入香港市场，
是全球最大的保险集团，也是世界领先的保险及资产管理机构。
偿付能力比率216%，业务板块增长很均衡。
作为长期投资的选择来说，安盛可以说是做到了稳中求进，不激进但很扎实，适合把它当长期资产配置的一部分。
· 全球评级：标普和惠誉评级均为 AA-，穆迪评级 Aa3。
3、宏利保险
宏利1887年成立于加拿大，，宏利香港于1897年开业，
为香港及澳门超过250万客户提供多元化的保障及财富管理产品和服务。
资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。
· 全球评级：标普、惠誉评级均为 AA-，穆迪评级 Aa3 。
4、永明金融
香港永明金融扎根香港逾130年，作为香港首间跨国人寿保险公司，稳居全港三大强积金服务供应商之列。
连续三年登《财富》世界 500 强，连续 11 年获评全球可持续发展 100 强公司，连续 10 年获 “最值得信赖保险品牌”。
· 全球评级：标普评级 AA，穆迪评级 Aa3 。
如果还想了解更多保司信息，获取详细资料，
另外，保司的投资策略也值得关注：
根据各类资产的投资配比，保司的投资风格可以划分为激进型、稳健型和保守型；
友邦/宏利/安盛/永明的投资风格都属于稳健型，稳中有进；
保险公司投资风格这方面，还要看个人投资偏好。
如果喜欢稳一点，友邦「环宇盈活」和永明「星河尊享2」是不容错过的绝佳选择；
如果你能接受一定风险，追求更高收益，安盛「盛利2」和宏利「宏挚传承」就是为你量身定做的，可以根据用钱周期进行选择。
如果需要帮忙梳理需求，定制专属方案，
02
收益性对比：预期总收益测算
统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例，
先来对比4大王牌储蓄险的预期收益情况，各阶段都有领跑者，长期持有都能给你顶格的6.5%复利回报。
· 友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」
· 重要参考指标：预期IRR达到6.5%峰值的时间排序👇
友邦「环宇盈活」＝ 安盛「盛利2」＞宏利「宏挚传承」＞永明「星河尊享2」
长期持有，4款主力产品均达到6.5%限高，往后预期现金价值也是一样的。
如果你追求的是“快速见效”短期高回报，宏利「宏挚传承」是公认的领头羊，
第10年现价达42万美元，预期IRR达4.29%，20年就能达到6%，前20年表现最佳。
20年后，友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这2款产品收益加速，交替领先。
虽然永明「星河尊享2」在预期收益表现上不占优势，
但其保证收益属于市场顶尖水平，适合对确定性有较高要求的投资者，接着往下看。
回本时间方面：最快的是永明「星河尊享2」13年回本，最慢的是安盛「盛利2」25年回本，其它两款产品的回本时间主要集中在18年左右。
保证收益率：长期收益率最高的还是永明「星河尊享2」，达到了1%，
其它产品收益率都不高，在0.2%~0.7%之间。
与预期收益表现一样，宏利「宏挚传承」前中期很高，20年就有0.43%，就是后期增长乏力;
所以，综合来看，还是永明的确定性更高。
✨ 产品收益小结：
· 中短期持有（20年以内）推荐宏利「宏挚传承」，
· 中长期持有（25年或以上）更推荐友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」。
· 追求确定性，永明「星河传承2」绝对值得考虑，回本快+高保证收益，甩开同类产品。
如果需要帮忙梳理需求，定制专属方案，
03
灵活性对比：提领韧性分析
收益是账面的，提领才是现实，将保单价值转化为可持续的现金流，是检验产品灵活性的试金石。
以“566”早提领方案、“5108”晚提领方案为例，对比4款产品的剩余价值表现。
·“566”早提领方案：第6年起每年提取总保费的6%
·“5108”晚提领方案：第10年起每年提取总保费的8%
◆ 前期提领：宏利「宏挚传承」优势明显
无论早提还是晚领，前20年，宏利「宏挚传承」剩余价值表现依然保持领先。
◆ 长期提领：安盛「盛利2」与永明「星河尊享2」并驾齐驱
20年后，安盛「盛利2」与永明「星河尊享2」在提领后的剩余价值上交替领先，展现更强的提取持久力。
需要测算其他提领方案下的剩余价值，
其中，永明「星河尊享2」的复归红利占比高达22.76%，提领稳定，剩余价值高，特别适合规划长期的养老现金流；
安盛「盛利2」提领能力同样强大，复归红利占比14.12%（终期红利占比较大），长期提取需关注分红波动。
✨ 提领小结：
无论是早提，还是晚提，前期提领优势在宏利「宏挚传承」，
长期提领优势在安盛「盛利2」、永明「星河尊享2」，属于第一梯队产品。
而友邦「环宇盈活」并不建议做早期/大额提领，容易损害长期预期现价增长。
04
选择建议
没有最好的产品，只有最合适的选择，你的资金用途和时间规划，才是最终的决策指南。
· 短期收益/教育金需求：选宏利「宏挚传承」，前20年收益领先，回本快。
· 灵活提领/养老需求：考虑永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」，提领灵活不断单。
· 留学/跨境需求：友邦「环宇盈活」，支持9种货币转换，适合跨境资产配置。
· 新手/均衡需求：友邦「环宇盈活」收益、功能、服务均中等偏上，适合首次购买港险的投资者。
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05
写在最后
友邦、永明、安盛、宏利这四家香港保险公司，
无论您选择哪一家，都能获得市场顶级的产品品质和服务保障。
无论是追求短期收益的教育金规划，还是着眼长期传承的财富管理，
亦或是灵活提领的养老需求，这四大王牌产品都能为您提供量身定制的解决方案。
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