近日，宏利新加坡官宣签发一张保额高达3亿美元（约合23.4亿港元）的人寿保单，
一举刷新吉尼斯世界纪录，取代2024年汇丰保险在香港签发的2.5亿美元保单，成为全球保额最高的人寿保单。
这张天价保单的刷屏，并非富豪的炫富之举，而是揭开了高净值人群财富管理的全新逻辑：
指数型万用寿险（IUL），这种兼具保障与增值的高阶金融工具，正成为顶级富豪“守富传富”的核心选择。
今天我们一起详细揭秘为什么富豪纷纷布局IUL，为什么说它是高阶玩法？普通人能不能加入？
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富豪重金布局的IUL是什么？高阶玩法藏在哪？
不止新加坡，香港IUL也登场了
文章小结
富豪重金布局的IUL是什么？高阶玩法藏在哪？
宏利这一张3亿美元的保单并不是普通的人寿保单，而是指数型万用寿险（IUL）。
很多人疑惑，坐拥海量资产的富豪，为何愿意在保险上投入重金？
答案藏在IUL的独特优势中。
简单来说，IUL是一种将身故赔偿、现金价值增长与全球主流市场指数（如标普500、恒生指数）表现挂钩的金融产品，核心亮点在于“保底锁利”的双重特性：
既可以参与市场上行带来的收益，又能在市场下行时获得0%的保底回报率，
实现“不亏本金、稳健增值”，完美契合高净值人群“保值优先、增值为辅”的财富需求。
从2024年香港2.5亿美元保单，到2026年新加坡3亿美元保单，短短两年全球纪录两度刷新，背后是高净值人群财富管理理念的升级——从单纯“创富”转向系统“守富传富”。
IUL之所以能成为富豪标配，正是因为它打破了传统保险“只保不增”的局限，将保障、增值、传承融为一体，成为穿越经济周期的确定性金融工具。
为什么说这是富豪财富的高阶玩法呢？
宏利新加坡此次签发的3亿天价保单，
正是其最新IUL产品「Signature Indexed Universal Life Select (III)」，
我们通过这款产品的设计细节，就能体会IUL的高阶玩法。
这款产品设置固定账户与指数账户双账户，固定账户最低保证派息率2%，为财富筑牢安全底仓；
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指数账户则提供6个国际知名指数选择，涵盖标普500、恒生指数等，派息率上限最高可达13.5%，
既能在市场向好时乘风而上，又能在市场低迷时规避亏损。
也就说市场跌的时候“保本”，市场涨的时候享受高收益，
除了“攻守兼备”的收益特性，IUL的核心优势更体现在财富传承与风险隔离的综合能力上。
对于高净值人群而言，财富积累到一定规模，“守得住、传得好”远比“赚得多”更重要。
IUL的高杠杆特性尤为突出，以40岁非吸烟男性为例，趸缴人寿杠杆可超过9倍，5年缴杠杆超过8倍，用较少的保费就能撬动高额保额，实现财富的倍数放大。
同时，IUL具备灵活的传承功能，可指定受益人，绕过遗嘱认证流程，确保财富平稳、无争议地传递给下一代，还能通过信托安排分期给付，防止后代挥霍。
不止新加坡，香港IUL也登场了
值得关注的是，IUL并非新加坡独有，香港作为另一大国际金融中心，也已正式引入这一产品。
2025年3月，香港保监局与金管局联合发布通函，将IUL正式纳入监管框架，归类为“相连长期业务（类别C）”，并明确限定其仅面向资产≥800万港元的“专业投资者”开放。
这就意味着普通投资者暂时无法加入，不过也有平替方案，
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政策落地后，永明金融、苏黎世、万通保险、富卫保险等机构迅速跟进，
推出融合新加坡、百慕大、美国成熟设计经验的IUL产品，
在保障杠杆、增值潜力上持续优化，形成与新加坡IUL市场分庭抗礼的态势。
比如苏黎世瑞骏尊尚版基础派息3%，市场表现好收益上限达到15%：
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而IUL除了在增值和传承方面的优势外，产品在税务筹划与资产隔离方面，表现也相当突出。
在全球税务合规趋严的背景下，大额IUL保单具备显著的税务优势，
新加坡、香港均免征遗产税、赠与税，受益人可全额领取保额，实现免税传承。
对于企业家而言，IUL的现金价值具备较强的隔离性，
即便企业面临债务危机或诉讼，这部分资产也难以被追索，为家族保留最后的财务安全网；
在婚姻财富规划中，通过合理设计保单架构，还能避免保险资产在婚姻变动中被分割。
想要了解港险在资产隔离中的作用，可以看这里《香港保险如何进行资产隔离？》
文章小结
宏利3亿天价保单的诞生，不仅彰显了新加坡作为国际金融中心的吸引力，更让IUL这种高阶财富玩法走进大众视野。
需要注意的是，无论是新加坡IUL还是香港IUL，
都更适合具备一定资产规模、有跨境传承需求的高净值人群，普通投资者暂时无法加入。
不过也不需要伤心，现在香港储蓄险种有不少产品在收益、传承等方面表现也相当不错，而且门槛较低，
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